Forsikring af firmabil: personbil, varebil og hvem der må køre

Alle biler med nummerplader skal have en ansvarsforsikring. Den dækker de skader, bilen gør på andre mennesker og deres ting. Det gælder uanset om bilen står i virksomhedens navn, er leaset eller ejes privat af indehaveren.

Kasko dækker skader på bilen selv, fx efter et uheld, tyveri eller hærværk. Den er frivillig, men næsten altid et krav, hvis bilen er leaset eller købt på lån. Er du i tvivl om forskellen, så læs om ansvar og kasko.

Forsikringen af en firmabil minder meget om en privat bilforsikring. Forskellen ligger i, hvem der kører, hvad bilen bruges til, og hvad der ligger i den. Det skal du oplyse korrekt, ellers kan selskabet nedsætte erstatningen, når skaden sker.

De fleste erhvervspolicer dækker, når en person med gyldigt kørekort kører bilen med virksomhedens tilladelse. Men mange betingelser har særlige regler for unge førere, og nogle selskaber vil vide, hvor mange og hvilke personer der kører bilen fast.

• Faste førere: Oplys hvem der bruger bilen til daglig. Er det en lærling på 19 år, skal det stå på policen.
• Lån til ansatte: Må en ansat låne varebilen i weekenden, er det både et forsikringsspørgsmål og et skattespørgsmål. Se afsnittet om gule plader nedenfor.
• Fri bil: Har en ansat fri bil, kører vedkommende også privat, og familien kører måske med. Spørg selskabet, om ægtefælle og børn må køre bilen.
• Kørsel i udlandet: Skal bilen over grænsen, så tjek dækningen og det grønne kort. Læs mere om bil i udlandet.

FDM peger på, at en ansat med firmabil bør spørge arbejdsgiveren, om andre må låne bilen. Det er arbejdsgiveren, der har aftalen med forsikringsselskabet eller leasingselskabet, og det er dens regler, der gælder.

Som regel ikke af bilforsikringen. Kaskoforsikringen dækker bilen og dens faste udstyr, fx en indbygget reolindretning. Boremaskinen, målerne, varerne og kundens materialer er løsøre, og det skal dækkes af en løsøreforsikring, der også gælder, når tingene ligger i et køretøj.

Mange betingelser stiller krav for at dække tyveri fra en bil. Det kan fx være, at bilen skal være låst, at tingene ikke må kunne ses udefra, eller at der gælder et lavere beløb om natten. Kravene står i policen, og de er forskellige fra selskab til selskab.

Løsøre, inventar og varelager hænger sammen med resten af virksomhedens forsikringer. Det er beskrevet nærmere i erhvervsforsikring for virksomheder med 0-14 ansatte.

Udgangspunktet er, at virksomheden bærer risikoen ved almindelige uheld i arbejdet. Efter erstatningsansvarsloven kan en arbejdsgiver kun kræve erstatning af en ansat i det omfang, det er rimeligt. Der lægges vægt på, hvor meget den ansatte er skyld i, og på den ansattes stilling. Ved en bule på parkeringspladsen er det derfor normalt virksomheden, der betaler selvrisikoen.

Det kan være anderledes ved grov uagtsomhed eller forsæt, fx spirituskørsel eller vanvidskørsel. Her kan forsikringsselskabet også have regres mod føreren. Skriv reglerne ned i en bilpolitik, så de ansatte ved, hvad der gælder, inden noget sker.

Prisen på policen afhænger blandt andet af selvrisikoen. Hvordan du vælger niveau, kan du læse i selvrisiko på bilforsikring. Kommer en ansat selv til skade ved et færdselsuheld i arbejdstiden, kan det være en arbejdsskade. Læs mere om arbejdsskadeforsikring.

Når virksomheden har flere biler, kan de samles på én police, ofte kaldet en flåde- eller flerbilsordning. Fordelen er ét fornyelsestidspunkt, ens selvrisiko og ét sted at ringe, når der sker noget. Hvor mange biler der skal til, og hvordan prisen beregnes, er forskelligt fra selskab til selskab.

I en flådeordning ser selskabet typisk på virksomhedens samlede skadeshistorik. Mange små skader kan derfor give en højere pris for alle bilerne. Det kan betale sig at have faste regler for kørsel, parkering og vedligehold.

• Står alle biler på policen, også den nye varebil og lånebilen?
• Er det oplyst, hvem der kører fast, og om der er unge førere?
• Er der løsøredækning for værktøj og varer i bilerne?
• Hvad er selvrisikoen, og hvem betaler den efter jeres bilpolitik?
• Har bilerne vejhjælp og glasdækning, hvis I har brug for det?
• Dækker policen kørsel i udlandet?
• Har de ansatte en skriftlig aftale om privat kørsel?

Vejhjælp er ofte vigtig for en håndværker, fordi en bil, der holder stille, betyder tabt arbejdstid. Se hvad dækningen typisk indeholder i vejhjælp og glasforsikring.

En varebil på gule plader er indregistreret til erhverv. Betaler virksomheden ikke privatbenyttelsesafgift, må bilen kun bruges erhvervsmæssigt. Skal en ansat bruge bilen privat en enkelt dag, kan der købes et dagsbevis. Ifølge Skattestyrelsen kan der højst købes 20 dagsbeviser til hver bil pr. kalenderår, og det gælder biler med en tilladt totalvægt på op til 4 tons.

Skatten er en anden sag. Har en ansat en firmabil til rådighed for privat kørsel, skal den ansatte betale skat af fri bil. Skattestyrelsen skriver, at det ikke betyder noget, hvor meget der køres privat. Ved en bil, der kun må bruges til arbejde, bør der være en skriftlig aftale om, at den ikke må bruges privat, og arbejdsgiveren skal sikre, at aftalen bliver overholdt.

Reglerne er detaljerede, og de ændrer sig. Tjek altid den aktuelle vejledning på skat.dk eller spørg en revisor, før I beslutter, hvordan bilerne må bruges. For forsikringen er det vigtigste, at selskabet ved, om bilen også kører privat.

Mange firmabiler er leasede. Her stiller leasingselskabet krav til forsikringen, fx kasko og en bestemt selvrisiko, og nogle gange er forsikringen en del af leasingaftalen. Læs mere om faldgruberne i forsikring af leasingbil.

Er firmabilen en elbil, så tjek også dækningen af ladekabel, ladeboks og batteri. Det gennemgår vi i forsikring af elbil.