Erhvervsforsikring for små virksomheder med 0-14 ansatte

Det korte svar: Har du ansatte, skal du have en arbejdsskadeforsikring. Har virksomheden biler, skal de have ansvarsforsikring. Resten er frivilligt, men nogle dækninger er så vigtige, at de fleste små virksomheder bør have dem.

Er du enkeltmandsvirksomhed eller lige startet, så læs først erhvervsforsikring som selvstændig. Her ser vi på virksomheden, der er vokset til at have ansatte, lokaler og måske flere biler.

Fra den første ansatte skal virksomheden have en arbejdsskadeforsikring og betale bidrag til Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES). AES-bidraget dækker erhvervssygdomme, og satsen beregnes ud fra virksomhedens branchekode. Hvem der tæller som ansat, og hvad forsikringen dækker, gennemgår vi i arbejdsskadeforsikring.

Overvej også sygedagpengeforsikringen for private arbejdsgivere. Den er frivillig og tegnes via virk.dk. Med den kan virksomheden få refusion for sygedagpenge fra den ansattes anden sygedag. Uden den får arbejdsgiveren først refusion fra kommunen efter 30 kalenderdage. For en virksomhed med få ansatte kan en lang sygemelding ellers blive en stor udgift.

Erhvervsansvar dækker, når du eller en ansat kommer til at skade en kunde eller kundens ting. Produktansvar dækker skader, som dine produkter gør efter levering. Hvad de dækker, og hvad de ikke dækker, står i erhvervs- og produktansvar.

Løsøre er alt det, der kan flyttes: inventar, maskiner, computere, værktøj og varelager. Sæt summen efter, hvad det koster at købe nyt, og husk at regulere den, når I køber mere. Ligger værktøj og varer i bilerne, skal dækningen også gælde der. Læs mere i forsikring af firmabil.

Ejer virksomheden selv sine lokaler, skal bygningen forsikres. Lejer I, er bygningen normalt udlejers ansvar, men lejekontrakten kan pålægge jer at forsikre fx glas eller egne installationer. Læs kontrakten.

Driftstab dækker den indtjening, I mister, mens en skade bliver udbedret. Tænk på et bageri efter en brand eller et værksted, der ikke kan arbejde i tre måneder. Huslejen og lønnen skal betales, selv om der ikke kommer penge ind.

Cyber er relevant, hvis I har en webshop, gemmer kundedata eller ikke kan arbejde uden jeres systemer. En cyberforsikring kan dække hjælp fra it-eksperter, gendannelse af data og tabt indtjening efter et angreb.

Biler: Personbiler og varebiler skal have ansvarsforsikring, og de fleste vælger også kasko. Hvem der må køre, og hvordan værktøjet i bilen dækkes, står i forsikring af firmabil.

Sundhedsforsikring og gruppeliv er populære personalegoder, også i små virksomheder, fordi de kan gøre det lettere at tiltrække og fastholde folk. Der er skatteregler at være opmærksom på. Skattestyrelsen skriver, at en sundhedsydelse er skattefri for den ansatte, hvis den er konkret arbejdsbetinget eller en del af den almindelige personalepleje. Ellers skal arbejdsgiveren indberette værdien. Tal med din revisor, før I indfører en ordning.

Nogle brancher skal have en bestemt forsikring for at måtte udføre arbejdet eller beholde en autorisation. Et eksempel: Autoriserede elinstallatørvirksomheder, der laver eleftersyn i huseftersynsordningen, skal have en professionel ansvarsforsikring og dokumentere den over for myndighederne hvert tredje år.

Andre krav kommer fra kunderne. Større kunder og offentlige udbud kræver ofte, at underleverandøren har erhvervsansvar med en vis sum. Tjek dine kontrakter og din brancheforening, så du ved, hvad der kræves.

Start med det lovpligtige. Prioritér derefter de skader, virksomheden ikke selv kan betale. En stjålet boremaskine kan de fleste klare. Et erstatningskrav fra en kunde eller tre måneder uden omsætning efter en brand kan lukke en lille virksomhed.

1. Lovpligtigt: arbejdsskade ved ansatte og ansvar på biler.
2. Krav fra branche, kontrakter, udlejer og bank.
3. Erhvervsansvar, og produktansvar hvis I sælger eller laver produkter.
4. Løsøre og varelager, sat til nyværdi.
5. Driftstab, hvis I er afhængige af ét værksted, en butik eller én maskine.
6. Cyber, hvis I er afhængige af data og systemer.
7. Sundhed og gruppeliv som personalegode.

Hvor meget I selv kan bære, kan styres med selvrisikoen. En højere selvrisiko giver en lavere pris, men skal kunne betales uden problemer. Gennemgå forsikringerne hvert år ved fornyelsen, og tjek om lønsum, omsætning og værdier stadig passer. Se tjek forsikringerne ved fornyelse.

Selskaberne skal kende virksomheden for at kunne give en præcis pris. Har du oplysningerne klar, går det hurtigere, og tilbuddene bliver lettere at sammenligne.

• CVR-nummer (8 cifre)
• Branche og branchekode, og hvad I konkret laver
• Omsætning og eventuel eksport
• Lønsum og antal ansatte
• Adresse og om I ejer eller lejer lokalerne
• Værdi af inventar, maskiner og varelager
• Biler: antal, type og hvem der kører
• Skader de seneste år
• Krav fra kunder, udlejer, bank eller autorisation

På forsikringstilbuddet.dk vælger du "Erhverv" under andre produkter. Så bliver du bedt om virksomhedens CVR-nummer, og om I er 0-14 eller over 14 ansatte. Derefter kontakter samarbejdende forsikringsselskaber og agenter dig med et tilbud. Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året. Kom i gang her.