Erhvervsansvar og produktansvar: hvad er forskellen, og hvad dækker de?

Forskellen ligger i, hvornår skaden sker. Sker skaden, mens du arbejder, er det erhvervsansvar. Sker den, efter at din vare eller dit arbejde er leveret, og skyldes den en fejl ved produktet, er det produktansvar.

I praksis købes de to dækninger ofte som én forsikring med hver sin forsikringssum. Er du ny selvstændig, kan du se, hvordan de passer ind sammen med de andre forsikringer, i erhvervsforsikring som selvstændig.

En ansvarsforsikring betaler kun, når du er erstatningsansvarlig. Efter dansk ret er man som udgangspunkt ansvarlig, hvis skaden skyldes en fejl eller forsømmelse. Sker der en ren hændelig skade, som ingen kunne have forhindret, er der som regel ingen erstatning at hente, og så betaler forsikringen heller ikke.

Det overrasker mange kunder. Forsikringen er ikke en garanti for, at kunden altid får sine penge. Til gengæld vurderer selskabet typisk kravet for dig og afviser krav, der ikke er berettigede. Det kan være lige så værdifuldt, hvis en kunde er utilfreds og truer med retssag.

Skader du en af dine egne ansatte, er det ikke erhvervsansvar, men arbejdsskadeforsikringen, der dækker.

Den danske produktansvarslov er fra 1989 og bygger på et EU-direktiv fra 1985. Loven giver et objektivt ansvar for producenten. Det betyder, at producenten skal betale, hvis et produkt har en defekt, der skader nogen, selv om producenten ikke har gjort noget forkert. Et produkt er defekt, når det ikke er så sikkert, som man med rette kan forvente.

• Producent er den, der fremstiller produktet, og den, der sætter sit navn eller mærke på det. Importerer du varer fra lande uden for EU for at sælge dem, regnes du også som producent.
• Mellemhandler, fx en butik eller webshop, skal betale, hvis skaden skyldes egen fejl. Mellemhandleren hæfter også over for kunden for fejl begået af producenten og tidligere led i kæden, og kan så kræve pengene tilbage derfra.
• Loven dækker personskade og skade på ting, der normalt bruges privat. Skade på erhvervsting kan kræves efter de almindelige erstatningsregler.
• Ved skade på ting trækkes 4.000 kr. fra erstatningen efter loven. Skade på selve det defekte produkt er ikke omfattet.
• Kravet forældes 3 år efter, at skadelidte kendte skaden, defekten og producenten, og senest 10 år efter, at produktet blev bragt i omsætning.

EU vedtog i 2024 et nyt produktansvarsdirektiv (direktiv 2024/2853). Landene skal have reglerne på plads senest 9. december 2026, og direktivet gælder for produkter, der bringes i omsætning eller tages i brug efter den dato. Justitsministeriet sendte i januar 2026 et udkast til en ny dansk lov om produktansvar i høring. Indtil den nye lov gælder, er det den nuværende lov, der bruges.

De vigtigste ændringer for virksomheder:

• Software er et produkt. Det gælder også digitale produktionsfiler, fx filer til 3D-print, og digitale tjenester, som et produkt ikke kan fungere uden.
• Flere typer skade. Lægeligt anerkendt skade på den mentale sundhed og ødelæggelse af data, der ikke bruges erhvervsmæssigt, kan give ret til erstatning.
• Opdateringer tæller. En producent kan blive ansvarlig for fejl, der opstår via softwareopdateringer, så længe produktet er under producentens kontrol.
• Længere frist ved latente skader. Hovedreglen er stadig 10 år, men ved personskader, der først viser sig sent, kan fristen være op til 25 år.

Udvikler eller sælger du produkter med software, apps eller forbundne enheder, så spørg dit forsikringsselskab, om din produktansvarsdækning passer til de nye regler.

Undtagelserne er der, hvor de fleste bliver overraskede. Betingelserne er forskellige fra selskab til selskab, men disse undtagelser går igen mange steder:

• Ting i din varetægt. Ting, du har lånt, lejet, har til reparation, bearbejdning, opbevaring eller transport, er ofte undtaget. Nogle selskaber tilbyder en tilvalgsdækning.
• Skade på selve arbejdet eller produktet. Har du lagt et gulv forkert, betaler forsikringen ikke for et nyt gulv. Det er din egen risiko at udbedre fejl og mangler.
• Forsinkelse og manglende levering. Tab hos kunden, fordi du ikke blev færdig til tiden, er normalt ikke dækket.
• Rene formuetab. Økonomiske tab uden en fysisk skade på personer eller ting dækkes sjældent. Giver du råd eller laver beregninger, skal du se på rådgiveransvar.
• Aftalt skærpet ansvar. Har du lovet kunden mere, end loven kræver, fx en bod eller et ubegrænset ansvar, dækker forsikringen normalt kun det, du ville have været ansvarlig for uden aftalen.
• Tilbagekaldelse. Udgifter til at kalde en vare tilbage kræver typisk en særskilt forsikring.

Læs derfor afsnittet om undtagelser i dine betingelser, før du skriver under på store kontrakter.

Mange erhvervs- og produktansvarsforsikringer har et geografisk område, fx Danmark, Norden eller Europa. Sælger du via en webshop til hele verden, eller arbejder du i udlandet, skal du sikre, at dækningen følger med.

USA og Canada er et særligt kapitel. Erstatningsniveauet og omkostningerne ved retssager er langt højere end i Danmark, og derfor er produkter, der eksporteres dertil, ofte undtaget eller kun dækket efter særlig aftale og mod ekstra pris. Det gælder også, hvis dine varer havner der via en anden virksomhed, fx som en del i en maskine.

Fortæl derfor selskabet, hvilke lande du sælger til, både direkte og gennem andre. Dækningen afhænger af, hvad du har oplyst.

Håndværkere har både erhvervsansvar og produktansvar, fordi de arbejder hos kunden og samtidig leverer materialer, som bliver en del af huset. En tømrer, der laver en utæt tagrende, kan få et krav for vandskaden flere år efter, at arbejdet er færdigt. Det er produktansvar, ikke erhvervsansvar.

Når standardbetingelserne AB 18 er aftalt i en byggesag, skal entreprenøren have en sædvanlig erhvervs- og produktansvarsforsikring og sørge for, at underentreprenører også har det. Mange bygherrer beder om dokumentation, før arbejdet går i gang.

Den klassiske faldgrube er ting i varetægt. Har du kundens køkkenelementer liggende i din varevogn, eller skifter du et vindue, du selv har afmonteret, er skaden på de ting ofte ikke dækket af den almindelige erhvervsansvar. Bruger du firmabil, så se også forsikring af firmabil.

• Forsikringen dækker både erhvervsansvar og produktansvar, hvis du leverer varer eller materialer.
• Forsikringssummerne passer til de skader, du realistisk kan lave.
• Du ved, om ting i din varetægt er dækket, og med hvilket beløb.
• Selskabet kender de lande, du sælger og arbejder i, også USA og Canada.
• Du har tjekket, om du er producent i lovens forstand, fx som importør eller med eget mærke.
• Du har læst kontrakterne for krav om ansvar, der går ud over loven.
• Sælger du software eller produkter med software, er dækningen tjekket mod de nye EU-regler.
• Du har en kopi af policen klar, hvis en kunde eller bygherre beder om dokumentation.

Har virksomheden ændret sig, siden du tegnede forsikringen, så brug vores guide til at tjekke forsikringerne ved fornyelse. Er du en mindre virksomhed, kan du også læse om erhvervsforsikring til 0-14 ansatte.