Arbejdsskadeforsikring: hvornår er den lovpligtig, og hvad dækker den?

Ifølge arbejdsskadesikringsloven har enhver arbejdsgiver, der beskæftiger personer her i landet, sikringspligt for dem. Loven siger direkte, at arbejdet kan være lønnet eller ulønnet, og at det kan være varigt, midlertidigt eller forbigående. Der er altså ingen nedre grænse for timer eller løn.

I praksis betyder det, at forsikringen skal være på plads, før din første medarbejder møder ind. Det gælder også for:

• Deltidsansatte, timelønnede og studentermedhjælpere.
• Sæsonhjælp og vikarer, du selv ansætter.
• Familiemedlemmer, der arbejder i virksomheden som andre ansatte.
• Praktikanter og elever. For personer i uddannelses- og praktikforløb fastsætter ministeren særlige regler om, hvem der dækker, så spørg dit forsikringsselskab, hvis du tager en praktikant ind.
• Medarbejdere, du sender til midlertidigt arbejde i udlandet. Også her gælder særlige regler.

Hjælper nogen dig frivilligt, fx i en forening, afhænger det af arbejdets karakter, om personen er omfattet. Er du i tvivl, så spørg dit forsikringsselskab eller AES, før arbejdet går i gang.

Hvem er undtaget?

Staten, regionerne og kommunerne skal ikke tegne forsikring, fordi de selv dækker. Hjælp i en privat husholdning, fx en barnepige eller havehjælp, er heller ikke omfattet af forsikringspligten, så længe hjælpen samlet ikke overstiger 400 timer i et kalenderår.

Ordningen har to dele. En arbejdsulykke er en personskade, der sker pludseligt eller inden for 5 dage, fx et fald fra en stige, et snit eller en løfteskade. Skaden kan være fysisk eller psykisk. En erhvervssygdom opstår efter en påvirkning over længere tid, fx høreskader, eksem eller belastningsskader.

Det er AES, der afgør, om en skade er en arbejdsskade, og hvilken erstatning den ansatte skal have. Erstatningen kan fx dække udgifter til behandling og hjælpemidler, godtgørelse for varigt mén, erstatning for tab af erhvervsevne og erstatning til efterladte ved dødsfald.

Et vigtigt punkt: Den ansatte har ret til erstatning, selv om du som arbejdsgiver ikke har gjort noget forkert. Arbejdsskadeforsikringen er altså ikke en ansvarsforsikring. Skader du derimod en kunde eller en kundes ting, er det din erhvervsansvarsforsikring, der er relevant. Læs om erhvervs- og produktansvar.

Hvad koster AES-bidraget?

Bidraget til AES beregnes ud fra din virksomheds branchekode og antallet af fuldtidsstillinger, opgjort ud fra de ATP-bidrag, du indberetter. Det opkræves fire gange om året via Samlet Betaling. Prisen på selve arbejdsskadeforsikringen fastsætter forsikringsselskabet, typisk ud fra branche og antal ansatte.

Ja. Har du ingen ansatte, er der ingen pligt, men loven giver selvstændige og medarbejdende ægtefæller mulighed for at sikre sig selv frivilligt. Ifølge virk.dk kan det gælde dig som indehaver, medarbejdende ægtefælle, interessent eller komplementar.

Frivillig sikring kræver to ting, ligesom for en arbejdsgiver: Du tegner en arbejdsskadeforsikring mod ulykker i et forsikringsselskab, og du tilmelder dig AES mod erhvervssygdomme. Tilmeldingen til AES sker digitalt på virk.dk. Så er du dækket på samme måde som en ansat, hvis du kommer til skade eller bliver syg af dit arbejde.

Overvejelsen er især relevant, hvis du laver fysisk arbejde, fx som håndværker, landmand eller frisør. Vil du have overblik over de andre forsikringer, en ny virksomhed typisk har brug for, så læs erhvervsforsikring som selvstændig.

Den ansatte står ikke uden dækning. Er der sket en arbejdsulykke, og har du ikke tegnet forsikringen, betaler AES erstatningen forskudsvis. Men regningen ender som udgangspunkt hos dig:

• Du skal betale erstatningen tilbage til AES. AES kan helt eller delvis frafalde kravet, hvis der er undskyldende omstændigheder, men det er en undtagelse.
• Du skal betale et beløb svarende til præmien, du skulle have betalt til et forsikringsselskab, for den periode, du ikke var forsikret. AES fastsætter beløbet.
• Du kan få en bøde. Loven straffer en arbejdsgiver med bøde, hvis man undlader at tegne forsikringen, ikke holder den i kraft eller ikke tilslutter sig og betaler bidrag til AES. AES kan sende et bødeforelæg, så sagen kan afgøres uden retssag.

En alvorlig ulykke kan give erstatninger i en størrelse, som en lille virksomhed ikke kan bære. Derfor er det en dårlig idé at vente med forsikringen, til den første ansatte har været ansat et stykke tid.

Arbejdsulykker anmeldes digitalt i EASY på virk.dk. EASY er Arbejdstilsynets og AES' fælles system, og anmeldelsen sendes videre til de rigtige modtagere, også dit forsikringsselskab. Du skal have tilføjet din forsikringspolice i EASY, før du kan anmelde, og du logger ind med MitID.

Fra 1. juli 2026 er reglerne ændret, så færre småulykker skal anmeldes. Før var én dags fravær ud over skadesdagen nok. Nu gælder fristerne i tabellen.

Anmelder du ikke til tiden, kan du få en bøde. Er du i tvivl om, hvorvidt en ulykke skal anmeldes, er rådet fra virk.dk at anmelde den. Uanset antallet af fraværsdage har du stadig pligt til at følge op på ulykker og forebygge, at de sker igen.

Mangler den ansatte at få anmeldt en skade, kan hun eller han selv rejse kravet inden for 1 år fra skaden. For erhvervssygdomme regnes fristen fra det tidspunkt, hvor den ansatte fik at vide, at sygdommen kan skyldes arbejdet. Vil du vide mere om skader generelt, så læs sådan anmelder du en skade.

• Arbejdsskadeforsikringen er tegnet og gælder fra den første arbejdsdag.
• Virksomheden er tilsluttet AES, og bidraget opkræves via Samlet Betaling.
• Din forsikringspolice er tilføjet i EASY, så du kan anmelde hurtigt.
• Du ved, hvem i virksomheden der anmelder ulykker, og at fristen er 14 dage.
• AES' telefonnummer ligger klar, hvis der sker et dødsfald.
• Praktikanter, familie og frivillige hjælpere er afklaret med forsikringsselskabet.
• Som ejer har du taget stilling til frivillig sikring af dig selv.
• Forsikringsselskabet kender det rigtige antal ansatte og den rigtige branche.

Vokser virksomheden, så husk at give selskabet besked. Antallet af ansatte har betydning for prisen, og det gælder også, hvis du skifter branche. Læs mere om erhvervsforsikring til virksomheder med 0-14 ansatte.