Ansvar og kasko: hvad er forskellen, og hvornår skal du have kasko?

Den korte version: ansvar betaler til andre, kasko betaler til dig. Kører du ind i en anden bil, betaler din ansvarsforsikring for skaden på den anden bil. Skaden på din egen bil betaler kun kaskoen for.

Står du og skal vælge forsikring til en ny bil, kan du også læse sådan vælger du den rigtige bilforsikring.

Efter færdselslovens § 105 skal skader, som et motorkøretøj forvolder, være dækket af en ansvarsforsikring i et selskab med tilladelse fra Finanstilsynet. Kravet gælder biler, motorcykler og knallerter, der kører på offentlig vej.

Det særlige ved bilansvar er, at det er objektivt. Efter § 101 skal den, der er ansvarlig for bilen, betale for skader ved færdselsuheld, også selv om ingen har begået en fejl. Den skadelidte kan efter § 108 gå direkte til dit forsikringsselskab med sit krav.

Hvor meget dækker den?

Loven fastsætter en minimumsdækning på 50 mio. kr. for personskade og tab af forsørger og 10 mio. kr. for tingskade pr. skadebegivenhed. Beløbene reguleres hvert år, så den faktiske dækning er i dag højere end lovens grundbeløb.

Hvad dækker den ikke?

• Skader på din egen bil
• Dine egne ting i bilen
• Dig selv, hvis du kører bilen og kommer til skade. Det kræver et tilvalg som førerdækning.

Passagerer kan derimod ofte få erstatning fra bilens ansvarsforsikring. Og får du monteret anhængertræk, skal ansvarsforsikringen udvides, så den også dækker skader fra anhængeren.

Kan selskabet kræve pengene tilbage?

Normalt ikke. Efter § 108 kan selskabet kun gøre regres mod dig, hvis skaden er sket ved grov hensynsløshed. Så kan du blive krævet for hele eller en del af det beløb, selskabet har betalt til den skadelidte.

Det kan blive dyrt på flere måder. Ifølge borger.dk kan politiet tage nummerpladerne, og du hæfter selv for de skader, du forvolder. Kommer en anden person alvorligt til skade, kan erstatningen løbe op i beløb, som få kan betale.

Derudover opkræver garantifonden DFIM et dagsgebyr på 250 kr. for hvert påbegyndt døgn, bilen er registreret uden ansvarsforsikring. Gebyret stopper først, når bilen er forsikret igen, eller nummerpladerne er afleveret til Motorstyrelsen. For sager oprettet fra 1. januar 2023 er der et loft på 60.000 kr.

Kasko dækker i princippet skader på din egen bil og tyveri af den. Det gælder fx, hvis du bakker ind i en pæl, får en bule i et uheld, bilen bliver udsat for hærværk, eller den bliver stjålet. Du betaler selvrisikoen, og selskabet betaler resten.

Kasko dækker ikke mekaniske fejl eller skader, der skyldes manglende vedligeholdelse, fx rust. Selskabet kan også afvise eller nedsætte erstatningen ved spirituskørsel, vanvidskørsel, alvorlige mangler som slidte dæk eller kørsel uden gyldigt kørekort.

En ekstra fordel: har bilen kasko, får du automatisk hjælp, hvis den bryder sammen i udlandet. Bed dit selskab om det røde servicekort, før du rejser.

Findes der en mellemting?

Nogle selskaber tilbyder en begrænset kasko, som kan hedde delkasko eller brand og tyveri. Den dækker typisk skader, der sker, mens bilen holder stille, fx brand og tyveri, men ikke skader på bilen, når du selv kører galt. Navn og indhold varierer meget fra selskab til selskab, så læs produktarket, før du vælger.

Forbrugerrådet Tænk anbefaler at holde bilens værdi op mod prisen på kaskoen. Jo mere bilen er værd, jo mere giver kasko mening. Fire forhold afgør det i praksis:

1. Bilens værdi

En ny eller nyere bil koster mange penge at reparere eller erstatte. Her er kasko for de fleste et naturligt valg. Er bilen gammel og ikke længere meget værd, kan du ende med at betale mere i kasko over få år, end du nogensinde kan få udbetalt.

2. Lån og afbetaling

Har du lånt penge til bilen eller købt den på afbetaling, kræver selskabet eller långiver som regel kasko. Bilen er jo sikkerhed for lånet. Du kan altså ikke bare droppe kaskoen, så længe der er gæld i bilen.

3. Leasing

Leasingkontrakter stiller typisk krav om kasko, og nogle gange om en bestemt selvrisiko. Læs kontrakten, før du vælger forsikring, og spørg leasingselskabet, hvis du er i tvivl om, hvad der kræves.

4. Din egen økonomi

Kan du købe en anden bil uden at låne, hvis din bliver totalskadet i morgen? Så kan det være en mulighed at nøjes med ansvarsforsikring. Er du afhængig af bilen og har ikke en buffer, er kasko en sikkerhed for, at du ikke står uden bil.

• Der er ingen gæld i bilen, og ingen leasingkontrakt kræver kasko
• Du har en buffer, der kan dække en ny bil eller en stor reparation
• Du har fået prisen med og uden kasko og sammenlignet med bilens værdi
• Du ved, at skader på din egen bil, hærværk og tyveri så ikke er dækket
• Du har overvejet en begrænset dækning som brand og tyveri, hvis selskabet tilbyder det
• Du har tjekket, om du stadig vil have glas, vejhjælp eller førerdækning som tilvalg

Bilens værdi falder år for år, så det rigtige svar i dag er ikke nødvendigvis det rigtige om tre år. Brug fornyelsen til at tage stilling igen. Læs hvordan du tjekker forsikringerne ved fornyelse, og hvordan selvrisiko på bilforsikring påvirker prisen.