Sådan vælger du den rigtige bilforsikring

En bilforsikring er typisk bygget op af tre dele: den lovpligtige ansvarsforsikring, en frivillig kaskoforsikring og en række tilvalg. Når du sammenligner tilbud, er det de tre lag, du skal holde styr på.

Ansvarsforsikringen er et krav i færdselsloven. Den dækker de skader, din bil gør på andre mennesker og deres ting. Kasko dækker skader på din egen bil, fx efter et uheld eller et tyveri. Tilvalgene lægger ekstra dækning oven på, fx glas eller vejhjælp.

Vil du vide mere om forskellen på de to hoveddækninger, kan du læse forskellen på ansvar og kasko.

Det er det største valg, og det har stor betydning for prisen. Forbrugerrådet Tænk anbefaler at holde bilens værdi op mod prisen på kaskoen. Er bilen mange penge værd, giver kasko som regel mening. Er den ikke længere ret meget værd, betaler den sig sjældent.

Stil dig selv tre spørgsmål:

1. Har du lån i bilen? Har du lånt penge til bilen eller købt den på afbetaling, kræver selskabet eller långiver som regel kasko. Det samme gælder ofte i en leasingkontrakt, så læs den.
2. Kan du selv betale for skaden? Hvis bilen bliver totalskadet eller stjålet i morgen, kan du så købe en ny uden at låne?
3. Hvad koster kaskoen i forhold til bilens værdi? Bed om en pris både med og uden kasko, så du kan se forskellen i kroner.

Husk, at kasko ikke dækker alt. Mekaniske fejl og skader, der skyldes manglende vedligeholdelse som rust, er ikke dækket. Kører du spirituskørsel, uden gyldigt kørekort eller på slidte dæk, kan selskabet afvise at betale.

Selvrisikoen er det beløb, du selv betaler, når du anmelder en skade. Selskabet betaler resten. Jo højere selvrisiko, jo lavere bliver prisen på forsikringen, og omvendt.

Det lyder fristende at vælge den højeste selvrisiko, men pengene skal kunne findes den dag, uheldet sker. Er reparationen billigere end din selvrisiko, får du intet ud af at anmelde skaden.

Mange selskaber har også særlige selvrisici, fx en højere selvrisiko for unge førere. Spørg efter dem, når du får et tilbud. Læs mere om selvrisiko på bilforsikring.

Mange selskaber spørger, hvor langt du kører om året, fordi flere kilometer betyder flere timer i trafikken og dermed større risiko for skader. Et lavere kilometertal kan derfor give en lavere pris.

Det er fristende at skyde lavt, men gør det ikke. Har du givet forkerte oplysninger om risikoen, kan selskabet nedsætte erstatningen, når skaden sker. Find et realistisk tal ved at se på kilometertælleren nu og for et år siden, eller på det kilometertal, der står på din seneste synsrapport.

Det samme gælder de andre oplysninger: hvem der kører bilen mest, hvor den holder om natten, og om der er monteret anhængertræk. Monterer du træk, skal ansvarsforsikringen udvides, så den også dækker skader fra anhængeren.

Tilvalg gør forsikringen dyrere, så tag kun dem med, der passer til den måde, du bruger bilen på. De mest almindelige er:

• Glasdækning: dækker typisk stenslag og revner i ruderne. Relevant, hvis du kører meget på motorvej.
• Vejhjælp: hjælp hvis bilen ikke vil starte eller bryder sammen. Har du allerede vejhjælp gennem bilmærket eller et abonnement, så undgå at betale to gange.
• Førerdækning: ansvarsforsikringen dækker ikke førerens egne skader. Førerdækning giver erstatning til den, der kører, hvis han eller hun kommer til skade. Den er ofte lidt dyrere end en almindelig ulykkesforsikring, men dækker anderledes.
• Andre tilvalg: fx lejebil under reparation eller dækning af ekstraudstyr. Navne og indhold varierer fra selskab til selskab.

Har du kasko, får du automatisk hjælp, hvis bilen bryder sammen i udlandet. Bed dit selskab om det røde servicekort, før du rejser, og tjek om landet kræver det grønne kort som bevis på ansvarsforsikring.

Prisen fastsættes af det enkelte selskab, men ifølge borger.dk er det typisk disse forhold, der tæller:

• Bilens type, vægt og værdi
• Hvor længe du har kørt bil, og om du har kørt skadefrit
• Hos nogle selskaber din alder
• Din adresse og om du er medlem af bestemte faglige grupper
• Den selvrisiko og de tilvalg, du vælger

Sådan virker bonus

De fleste selskaber giver rabat, jo flere år du har kørt uden skader. Systemerne er forskellige. Spørg derfor, hvor mange bonusår du starter med, hvor meget én skade sætter dig tilbage, og om din bonus kan flyttes med, hvis du skifter selskab. Borger.dk anbefaler at sammenligne selskabernes bonussystemer, før du vælger.

Et tilbud er kun billigt, hvis det dækker det samme som de andre. Bed derfor om tilbud på præcis samme dækning, samme selvrisiko og samme kilometertal. Så sammenligner du æbler med æbler.

Pas på med samlerabat. Forbrugerrådet Tænk anbefaler at få prisen på hver forsikring for sig og den samlede pris, så du kan se, om pakken faktisk er en god handel. Ofte kan det betale sig at sætte sine forsikringer sammen selv.

• Ansvarsforsikring er med (den er lovpligtig)
• Du har taget stilling til kasko ud fra bilens værdi og dit lån
• Selvrisikoen er et beløb, du kan betale i morgen
• Kilometertal, fører og adresse er oplyst korrekt
• Du ved, om der er særlig selvrisiko for unge førere
• Tilvalg passer til dit behov, og du betaler ikke for vejhjælp to gange
• Du har spurgt, hvordan en skade påvirker din bonus
• Du har fået prisen på bilforsikringen alene, også hvis der er samlerabat
• Du har læst, hvad der ikke er dækket

Tjek gerne, hvordan selskabet behandler klager. Forbrugerrådet Tænk peger på Ankenævnet for Forsikring, hvor du kan se afgørelser. Mange sager, hvor kunden får helt eller delvist medhold, kan være et tegn på en hård skadebehandling.

Når du har valgt, er arbejdet ikke slut. Behov og priser ændrer sig, så tjek forsikringerne ved fornyelse hvert år.