Forsikringssum på indbo: sådan finder du det rigtige beløb

Forsikringssummen er det beløb, dit indbo er forsikret for. Den er loftet for, hvad selskabet betaler ved en skade på dit indbo. Den skal ikke forveksles med forsikringsværdien, som er det, dine ting faktisk ville koste at købe igen.

Forsikring & Pension skriver i sin vejledning om forsikring i hverdagen, at forsikringssummen altid mindst skal svare til forsikringsværdien, og at det er dig som forsikringstager, der har ansvaret for, at summen er stor nok. Selskabet tjekker ikke af sig selv, om du har fået mere indbo siden sidst.

Nogle selskaber tilbyder en sumløs indboforsikring, hvor du ikke selv sætter et beløb. Det fjerner meget af risikoen, men Forbrugerrådet Tænk påpeger, at du godt kan være underforsikret alligevel, fordi der stadig kan være lofter for enkelte ting eller grupper af ting. Vil du have overblik over selve dækningen, kan du læse hvad en indboforsikring dækker.

Udgangspunktet er genanskaffelsesprisen: hvad det koster i dag at købe tilsvarende ting nye. Det er ikke det, du gav for tingene, og heller ikke det, du kunne sælge dem for brugt. En sofa, du købte for ti år siden, skal altså regnes med til prisen på en tilsvarende sofa i butikken i dag.

Den mest præcise metode er at gå rum for rum. Det tager en times tid, og de fleste bliver overraskede over, hvor meget der samler sig i skabe, skuffer, kælder og på loftet.

1. Start i ét rum og skriv de store ting ned: møbler, tæpper, lamper, hårde hvidevarer og elektronik.
2. Åbn skabe og skuffer. Tøj, sko, sengetøj, håndklæder, service, gryder og køkkenmaskiner fylder meget i regnskabet.
3. Husk bøger, legetøj, sportsudstyr, værktøj, haveredskaber og ting i kælder, skur og på loftet.
4. Skriv en genanskaffelsespris ud for hver post. Brug nypriser fra butikker eller nettet, og rund op frem for ned.
5. Læg rummene sammen, og sammenlign resultatet med summen på din police.

Tallene ovenfor er et eksempel og ikke en tommelfingerregel. Dit eget beløb kan være langt højere eller lavere. Pointen er metoden: når du ser det samlet, står det klart, at tøj, sko og småting tæller lige så meget som de store møbler.

Er forsikringssummen lavere end værdien af dit indbo, er du underforsikret. Forsikringsaftaleloven § 40 siger, at selskabet så kun hæfter efter forholdet mellem forsikringssummen og den reelle værdi. Det kaldes forholdsmæssig erstatning.

Det betyder, at du ikke kun mister noget ved en totalskade. Også en lille skade bliver nedsat, selv om skaden er langt mindre end din sum. Forsikring & Pension beskriver beregningen sådan: erstatning = skade x forsikringssum / forsikringsværdi.

I eksemplet mangler den underforsikrede 12.000 kr., selv om skaden kun er en brøkdel af summen. Hvordan netop dit selskab regner, står i betingelserne, men princippet følger af loven.

Ja. Har du sat summen langt højere end værdien af dit indbo, får du ikke mere udbetalt af den grund. Ifølge forsikringsaftaleloven § 39 skal selskabet ikke betale mere, end hvad der kræves for at dække den skade, du har lidt. En for høj sum giver derfor bare en højere pris.

Forbrugerrådet Tænk giver et eksempel, hvor indbo til 500.000 kr. er forsikret for 1,5 mio. kr. Her betaler man for en dækning, man aldrig kan få glæde af. Det er en god grund til at regne efter, også selv om man er bange for at sætte summen for lavt.

Selv med den rigtige samlede sum kan nogle ting være dårligt dækket. De fleste betingelser har lofter for særlige grupper af indbo. Bolius nævner fx, at smykker, ure og mønter ofte kun er dækket op til en procentdel af indbosummen eller et fast beløb. Lofterne er forskellige fra selskab til selskab.

Har du ting, der er mere værd end loftet, skal du enten tegne et tilvalg, hæve summen eller aftale dækningen skriftligt med selskabet. Forbrugerrådet Tænk anbefaler netop at få dyre genstande som smykker, kunst og møbler aftalt skriftligt.

Forsikringssummen står stille, mens dit liv flytter sig. Derfor bør du tjekke den, hver gang der sker noget stort. De mest typiske anledninger er:

• Flytning til en større bolig, hvor der købes nye møbler. Se også, hvad du skal huske, når du flytter.
• Sammenflytning, hvor to husstandes indbo bliver ét. Læs mere om forsikring, når I flytter sammen.
• Første egen bolig, hvor du går fra forældrenes forsikring til din egen. Se når du flytter hjemmefra.
• Børn, som hurtigt fylder hjemmet med møbler, tøj, barnevogn og legetøj. Se når du får børn.
• Store køb som et nyt køkkenudstyr, dyr elektronik, en elcykel eller et smykke.
• Arv af møbler, kunst eller smykker.

Et godt tidspunkt at kigge på summen er også, når fornyelsesbrevet kommer. Læs, hvordan du tjekker forsikringerne ved fornyelse.

Ved en skade skal du kunne vise, hvad du ejede, og hvad det var værd. Bolius anbefaler at fotografere værdigenstande, scanne kvitteringer og gemme kopierne uden for hjemmet, fx i skyen eller hos familie. Mangler du en kvittering, kan et kontoudtog med dato, butik og pris eller en erklæring fra forhandleren også bruges.

• Gå rum for rum og læg genanskaffelsesprisen sammen.
• Sammenlign resultatet med forsikringssummen på din police.
• Find ud af, om din forsikring har fast sum eller er sumløs.
• Tjek lofterne for smykker, ure, elektronik, cykler og kontanter.
• Tag billeder eller video af hvert rum, også inde i skabene.
• Gem kvitteringer og garantibeviser digitalt et sted uden for hjemmet.
• Skriv stelnummer på cykler og serienumre på dyr elektronik ned.
• Sæt en påmindelse om at tjekke summen igen ved fornyelsen.

Sker skaden, så læs vores guide om, hvordan du anmelder en skade. Jo bedre din dokumentation er, jo hurtigere går sagen typisk.

Overvejer du at skifte indboforsikring, når du alligevel har regnet efter? Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året. Svar på et par spørgsmål, så kontakter selskaberne dig med tilbud.