Hvad dækker en indboforsikring? Overblik over dækninger, tilvalg og faldgruber

Indbo er alt det, du kan tage med, når du flytter: sofa, seng, tøj, køkkengrej, computer, cykel og smykker. Ting, der er fast monteret i boligen, som køkkenelementer, gulve og toiletter, er en del af bygningen og hører under ejerens husforsikring.

Forsikringen gælder typisk for alle, der bor på adressen og hører til husstanden, også børn. Bor du sammen med en kæreste, er én indboforsikring som regel nok. Lejere og logerende er normalt ikke med, så de skal have deres egen.

Der er ingen lov, der kræver indboforsikring. Både lejere og ejere bør dog have den, fordi en brand eller et indbrud hurtigt kan koste mere, end de fleste kan betale selv.

Grunddækningen er nogenlunde ens hos de fleste selskaber, men detaljerne og beløbsgrænserne varierer. Her er de dækninger, du typisk finder i en almindelig indboforsikring.

Brand

Brand er kernen i en indboforsikring. Den dækker, hvis dine ting brænder, ødelægges af røg ved en brand eller af slukningsvand. Lynnedslag og eksplosion er normalt også med.

Tyveri og indbrud

Indbrud betyder, at nogen er kommet ind ved at bryde en lås, et vindue eller en dør op. Simpelt tyveri, hvor tyven fx tager noget fra en ulåst carport eller fra din taske, er ofte dækket med et lavere beløb. Uaflåste skure, lofter og udestuer kan være helt undtaget.

Vandskade

Springer et rør, eller løber slangen til opvaskeren af, dækker forsikringen dine ting, der bliver ødelagt af vandet. Det skal være en pludselig udstrømning. Vand, der siver langsomt ud gennem lang tid, er typisk ikke dækket.

Skader fra stormflod og oversvømmelse fra vandløb og søer dækkes ikke af almindelig forsikring. Her kan Naturskaderådets ordning træde til, men kun hvis dit indbo er brandforsikret, hvilket det normalt er gennem indboforsikringen.

Ansvarsforsikringen betaler, hvis du eller dit barn kommer til at skade en anden person eller andres ting, og du er erstatningsansvarlig efter dansk ret. Det kan være, hvis du vælter en vens dyre højttaler, eller din cykel ridser en parkeret bil.

Det vigtige ord er ansvarlig. Er skaden et hændeligt uheld, som ingen kunne forudse, er du ikke erstatningsansvarlig, og så betaler forsikringen heller ikke. Ting, du har lånt, lejet eller passer på for andre, er normalt heller ikke dækket af ansvarsforsikringen.

Retshjælpsforsikringen dækker en del af dine udgifter til advokat og retssag i private tvister, fx med en nabo, en håndværker eller en udlejer. Sager om skat, skilsmisse, inkasso og dit arbejde er normalt undtaget. Der er altid en selvrisiko og et maksimalt beløb, som står i betingelserne.

Det er især i tilvalgene, at forsikringerne adskiller sig. Noget er med i grundpakken hos ét selskab og koster ekstra hos et andet. Spørg derfor altid konkret, hvad der er med.

Pludselig skade

Pludselig skade dækker uheld, der ikke er brand, tyveri eller vand. Du taber telefonen på fliserne, spilder rødvin på sofaen eller vælter fjernsynet. Uden denne dækning betaler du selv den slags skader.

Elektronik

Nogle selskaber har en særskilt elektronikdækning, fordi pludselig skade ikke altid omfatter computere og tablets fuldt ud. Erstatningen for elektronik følger ofte en tabel, hvor beløbet falder med tingens alder.

Cykel

Cykeltyveri er typisk dækket i grundforsikringen, men med en beløbsgrænse og krav om, at cyklen var låst med en godkendt lås. Har du en dyr cykel eller elcykel, kan en udvidet cykeldækning give mening. Kører din elcykel mere end 25 km/t, kan den blive regnet som en knallert, og så er den ikke dækket som cykel.

Dyre genstande

Smykker, ure, kunst og samlinger har ofte en grænse pr. genstand eller samlet. Ejer du ting af høj værdi, så tjek grænsen og spørg, om du kan forsikre dem særskilt.

Selv en god indboforsikring har undtagelser. Her er de mest almindelige, som overrasker folk efter en skade.

• Almindeligt slid, ælde og ting, der går i stykker af sig selv.
• Uheld som tab og spild, hvis du ikke har tilvalgt pludselig skade.
• Ting i uaflåste kælderrum, lofter, skure og carporte, eller kun med et lavt beløb.
• Ting, der står udendørs, som havemøbler og legetøj i haven, i mange forsikringer.
• Skader, du selv har gjort med vilje eller ved grov uagtsomhed.
• Skader fra stormflod og oversvømmelse fra vandløb og søer, som i stedet hører under Naturskaderådets ordning.
• Bil, motorcykel og knallert, som kræver deres egen forsikring.

Mange indboforsikringer dækker også dine ting på rejser, men det er ikke det samme som en rejseforsikring med sygdom og hjemtransport. Læs mere om hvad en rejseforsikring dækker.

Forsikringssummen er det beløb, det ville koste at købe alt dit indbo nyt igen. Det er mere, end de fleste tror, når tøj, køkkengrej, bøger og tingene i kælderen og på loftet regnes med.

Nogle selskaber tilbyder en sumløs indboforsikring, hvor du ikke skal sætte et beløb. Så kan du hverken blive under- eller overforsikret, men der kan stadig være grænser for enkelte ting. Andre bruger en fast sum, som du selv vælger.

Sådan virker underforsikring

Er summen lavere end værdien af dit indbo, er du underforsikret. Mange betingelser siger, at erstatningen så bliver nedsat i forhold til, hvor meget du mangler. Du får altså ikke hele skaden dækket, selv om skaden er mindre end summen.

Eksempel: Dit indbo er reelt 600.000 kr. værd, men du er forsikret for 400.000 kr. Du er dermed kun dækket for to tredjedele. Får du en vandskade for 90.000 kr., kan erstatningen blive nedsat til 60.000 kr. før selvrisiko. Den præcise beregning afhænger af dine betingelser.

Det modsatte, overforsikring, koster dig bare penge. Du får aldrig mere udbetalt end dit faktiske tab, så en for høj sum giver en højere pris uden ekstra dækning.

Tjek summen, når dit liv ændrer sig: når I flytter sammen, får børn eller skifter til en større bolig. Se også vores råd om, hvad du skal huske, når du flytter.

Ting, der er under cirka to år gamle, erstattes ofte til nypris. For ældre ting trækker selskabet typisk noget fra for alder og slid. Cykler, briller og elektronik følger tit faste afskrivningstabeller, som står i betingelserne.

Fra erstatningen trækkes din selvrisiko. En højere selvrisiko giver en lavere pris, men du skal selv kunne betale beløbet, når der sker en skade. Er du uenig i en afgørelse, kan du først klage til selskabet og derefter til Ankenævnet for Forsikring.

• Passer forsikringssummen til det, dit indbo koster at købe nyt, eller har du en sumløs forsikring?
• Er pludselig skade med, eller skal du tilvælge det?
• Hvordan er elektronik, telefon og computer dækket?
• Hvor meget dækker forsikringen ved cykeltyveri, og hvilke krav er der til lås?
• Hvad er grænsen for smykker, ure og andre dyre ting?
• Er ting i kælderrum, på loft og i skur dækket?
• Hvor stor er selvrisikoen, og kan du betale den uden problemer?
• Står alle i husstanden på forsikringen, og er udeboende børn dækket?
• Hvad er maksimum og selvrisiko på retshjælp?

Den årlige fornyelse er et godt tidspunkt at gå listen igennem. Læs mere om, hvordan du tjekker forsikringerne ved fornyelse, eller få gratis tilbud og sammenlign dækningerne side om side.