Hvad dækker en husforsikring? Dækninger, undtagelser og krav fra banken

En husforsikring, som også kaldes villaforsikring eller husejerforsikring, forsikrer selve bygningen. Det gælder vægge, tag, gulve, vinduer, køkken, bad og installationer som rør og el. Garage, carport og skure med fast fundament er ofte med, men tjek det i betingelserne.

Det, du kan tage med, når du flytter, er derimod indbo. Det skal du forsikre separat. Læs mere om, hvad en indboforsikring dækker.

Husforsikringen er som regel bygget op af en grunddækning med brand, storm, vand, indbrud og ansvar og derefter en række tilvalg. Grunddækningen ligner hinanden fra selskab til selskab, mens tilvalgene er der, hvor forskellene er størst.

Tabellen viser de mest almindelige dækninger, og om de typisk er med fra start eller skal vælges til. Den præcise fordeling står i din police.

Brand

Brandforsikringen er fundamentet. Den dækker typisk brand, direkte lynnedslag, eksplosion, pludselig sod og visse kortslutningsskader. Selskaberne følger betingelser for bygningsbrand, som Finanstilsynet har godkendt, så dækningen er ret ens. Svidninger uden egentlig ild er normalt ikke dækket.

Storm og skybrud

Stormskader er kun dækket, hvis vinden har været kraftig nok. Typisk skal vindstyrken være mindst cirka 17 meter i sekundet. Skybrud betyder hos de fleste selskaber mindst 15 mm regn på 30 minutter, og nogle dækker også ved store mængder regn over et døgn. Regn, der bare løber ind, uden at kravene er opfyldt, er sjældent dækket, medmindre du har en udvidet vanddækning.

Vand og rør

Springer et rør, er vandskaden på gulve og vægge dækket som udstrømning. Det er en anden sag at få repareret selve røret. Utætte skjulte rør i gulv og vægge og stikledninger i jorden er ofte et tilvalg, og her kan reparationen blive dyr, fordi der skal brydes op.

Svamp og insekter

Angreb af træødelæggende svamp og insekter i tag, gulve og bjælker kan koste meget at udbedre. Dækningen er ofte et tilvalg eller med i de større pakker. Skimmelsvamp, som skyldes fugt og dårlig ventilation, er normalt ikke dækket.

Glas og sanitet

Glas og sanitet dækker brud på ruder, spejle, toiletter, håndvaske og glaskeramiske kogeplader. Hos nogle selskaber er det med i grunddækningen, hos andre er det et tilvalg.

Husejeransvar

Husejeransvar dækker, hvis en anden kommer til skade på grund af din ejendom, og du er erstatningsansvarlig. Det kan være, hvis postbuddet falder på et glat fortov, som du skulle have ryddet, eller tagsten blæser ned på naboens bil.

En husforsikring dækker pludselige og uforudsete skader. Det, der sker langsomt, eller som du kunne have undgået, falder som regel udenfor.

• Almindeligt slid, ælde og gradvis nedbrydning af tag, vinduer og facade.
• Skader, der skyldes manglende vedligehold, fx tilstoppede tagrender.
• Fejl i konstruktion, forkert udført håndværk og ulovligt byggeri.
• Skimmelsvamp, råd og fugt, der har udviklet sig over tid.
• Kosmetiske skader, der ikke påvirker brugen, fx ridser i et gulv.
• Oversvømmelse fra almindelig regn, hvis du ikke har udvidet vanddækning.
• Stormflod og oversvømmelse fra vandløb og søer, som hører under Naturskaderådets ordning.
• Udhuse, flagstænger og hegn, hvis de ikke står i policen.

Almindelige forsikringer dækker ikke stormflod eller oversvømmelse fra vandløb og søer. Her kan du i stedet få erstatning gennem den offentlige ordning, som Naturskaderådet administrerer. Ordningen dækker kun, hvis rådet har erklæret hændelsen for en stormflod eller oversvømmelse, og hvis skaden ikke kunne være forsikret på almindelig vis.

En af betingelserne er, at bygningen er dækket af en brandforsikring, som der betales naturskadeafgift af. Har du en husforsikring med brand, er det normalt opfyldt. Skaden anmelder du til dit eget forsikringsselskab, som behandler sagen for ordningen.

Det er ikke et lovkrav at have brandforsikring på sit hus. Men har du et realkreditlån eller et banklån med pant i huset, kræver långiveren næsten altid, at huset er brandforsikret. Huset er sikkerhed for lånet, og en brand kan fjerne hele værdien.

I praksis får de fleste brandforsikringen gennem en almindelig husforsikring. Skifter du selskab, så sørg for, at den nye forsikring starter samme dag, som den gamle stopper, så huset ikke står uden dækning en eneste dag.

Køber du hus, er der også ejerskifteforsikringen. Den dækker typisk skjulte skader, der allerede var på huset ved overtagelsen, og den er noget andet end husforsikringen. Du kan læse mere om den i vores guide Når du køber bolig.

Start med huset selv. Et ældre hus med træbjælkelag og mange skjulte rør har mere brug for rør, stikledninger og svamp end et nyt hus. Et hus tæt på vand kan have brug for udvidet vanddækning. Overvej også, om du selv kan betale en reparation, så du ikke betaler for dækninger, du ikke får brug for.

Bed om skriftlige tilbud, hvor pris, selvrisiko og betingelser står klart. Sammenlign dækningerne linje for linje, og spørg om, hvad der er standard, og hvad der er tilvalg. Nogle selskaber giver rabat, hvis du samler flere forsikringer, men bed om at se prisen på husforsikringen for sig.

• Er brand, storm, vand, indbrud og husejeransvar med i grunddækningen?
• Er glas og sanitet med, eller skal det vælges til?
• Er skjulte rør, kabler og stikledninger dækket?
• Er svamp og insekter dækket, og hvor stor er selvrisikoen for dem?
• Står garage, carport og skure i policen?
• Hvilke krav er der til storm og skybrud, og findes der udvidet vanddækning?
• Hvor stor er selvrisikoen, og er der særlig selvrisiko ved bestemte skader?
• Starter den nye forsikring samme dag, som den gamle stopper?

Gå gerne listen igennem ved hver årlige fornyelse. Se også, hvordan du tjekker dine forsikringer ved fornyelse.