Forsikringer når du køber bolig: hus, ejerlejlighed og andel

Det afhænger af, hvad du køber. Køber du et hus, er det dig, der skal forsikre bygningen. Køber du en ejerlejlighed eller en andelsbolig, er det typisk foreningen, der forsikrer selve ejendommen, mens du selv står for dit indbo.

Tabellen viser udgangspunktet. Vedtægter og forsikringer varierer fra forening til forening, så bed altid om at se foreningens forsikringspolice, før du køber.

Det er ikke et lovkrav at have husforsikring. Men låner du penge i huset, vil banken eller realkreditinstituttet stort set altid kræve, at det er brandforsikret. Huset er pant for lånet, og långiveren vil sikre, at pengene ikke går op i røg.

Brandforsikringen er normalt en del af en samlet husforsikring, som også kan dække storm, vandskader fra utætte rør, indbrudsskader på bygningen og ansvar som ejer. Brandforsikringen er den eneste forsikring, selskabet ikke kan opsige, netop fordi långiveren har penge i huset.

Læs mere om de enkelte dækninger i hvad dækker en husforsikring.

En ejerskifteforsikring dækker skjulte fejl og mangler ved bygningerne, som ikke står i tilstandsrapporten. Den hører til Huseftersynsordningen, som er frivillig for sælger, men som de fleste sælgere bruger, fordi den fritager dem for ansvaret for skjulte fejl.

Uden ordningen hæfter sælger for husets tilstand i op til 10 år efter salget. Hvis sælger i stedet giver dig en tilstandsrapport, en elinstallationsrapport, et tilbud på ejerskifteforsikring og en erklæring om at betale mindst halvdelen af præmien, bliver sælger fri for ansvaret. Det gælder også, selvom du vælger ikke at tegne forsikringen.

Det skal du vide om ejerskifteforsikringen

• Du skal have papirerne, før du afgiver købstilbud.
• Sælger betaler halvdelen af præmien for den forsikring, sælger har tilbudt. Har sælger fået flere tilbud, er det halvdelen af det billigste.
• Du må gerne vælge et andet selskab eller en dyrere forsikring, men sælgers andel er den samme.
• Præmien betales én gang. Ifølge Bolius koster en almindelig ejerskifteforsikring typisk 10.000-35.000 kr. afhængigt af husets alder og størrelse.
• Standarddækningen løber typisk 5 år. Mange vælger en udvidet dækning på 10 år, som koster lidt mere.
• Selvrisikoen er 5.000 kr. pr. skade på forsikringer tegnet efter 1. januar 2022, ifølge Bolius.
• Sælgers andel bliver normalt modregnet i refusionsopgørelsen, så gem kvitteringen for betalingen.

Hvad dækker den ikke?

Ejerskifteforsikringen dækker kun bygningerne. Skader, der allerede står i rapporterne, synlige fejl og almindeligt slid er ikke dækket. Forhold ved grunden, fx forurening, er heller ikke dækket af forsikringen. Typisk er ting som kloakledninger, swimmingpool, solceller og markiser undtaget i standarddækningen, og kloak kan ofte tilvælges i den udvidede.

Tilstandsrapporten laves af en beskikket bygningssagkyndig, som hverken repræsenterer køber eller sælger. Den beskriver synlige skader og tegn på skader og giver dem en karakter. Rapporten må højst være 6 måneder gammel, når boligen sælges.

Elinstallationsrapporten laves af en autoriseret elinstallatør og gennemgår husets elinstallationer. Den er gyldig i 1 år. Begge rapporter skal ligge klar, for at sælger kan tilbyde ejerskifteforsikring.

Læs rapporterne grundigt. Det, der står i dem, er ikke dækket af ejerskifteforsikringen, så alvorlige skader i rapporten er noget, du selv skal betale for. Er du i tvivl om, hvad en skade vil koste at udbedre, kan du få din egen bygningssagkyndige eller en håndværker til at vurdere det.

Husforsikringen skal gælde fra den dag, du får rådighed over boligen. Ifølge boligejer.dk overgår risikoen til dig fra dispositionsdagen, som normalt er overtagelsesdagen. Får du nøglerne tidligere, skal forsikringen gælde fra den dag.

Ejerskifteforsikringen skal være tegnet, før du overtager boligen. Indboforsikringen skal flyttes til den nye adresse, så den passer med flyttedatoen. Læs mere om selve flytningen i når du flytter.

1. Før købstilbud: Læs tilstandsrapport, elinstallationsrapport og tilbuddet på ejerskifteforsikring.
2. Efter underskrift: Du har 6 hverdages fortrydelsesret, men det koster 1 % af købesummen at fortryde.
3. Før overtagelse: Tegn husforsikring og ejerskifteforsikring med start på overtagelsesdagen.
4. På overtagelsesdagen: Gå boligen igennem, og notér skader, der er opstået siden sidst.
5. Efter overtagelse: Meld flytning på borger.dk, og send kvittering for ejerskifteforsikringen, så sælgers andel kommer med i refusionsopgørelsen.

Ejerlejlighed

I en ejerlejlighed har ejerforeningen som regel en fælles ejendomsforsikring for bygningen. Huseftersynsordningen bruges sjældent ved almindelige ejerlejligheder, fordi det er svært at undersøge en hel ejendom med mange lejligheder. Spørg til, om foreningens forsikring dækker dine egne forbedringer, fx et nyt badeværelse, eller om du selv skal forsikre dem.

Andelsbolig

I en andelsbolig ejer du en andel i foreningen, ikke selve lejligheden. Foreningen forsikrer ejendommen, og der kan ikke tegnes ejerskifteforsikring. Du skal selv have indboforsikring, og det er en god idé at læse foreningens vedtægter, regnskab og vedligeholdelsesplan, før du køber.

• Læs tilstandsrapport og elinstallationsrapport, før du byder
• Sammenlign sælgers tilbud på ejerskifteforsikring med andre tilbud
• Overvej udvidet ejerskifteforsikring, fx med kloakdækning
• Indhent tilbud på husforsikring, så snart købsaftalen er underskrevet
• Send dokumentation for forsikringen til banken eller realkreditinstituttet
• Sørg for at alle forsikringer starter på overtagelsesdagen
• Flyt eller opret indboforsikring på den nye adresse
• Bed om ejer- eller andelsforeningens forsikringspolice, hvis du køber lejlighed
• Gem kvitteringen for ejerskifteforsikringen til refusionsopgørelsen

Når du får tilbud på flere forsikringer samtidig, kan du ofte få en bedre samlet pris. Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året. Læs også om selvrisiko, hvis bilen skal med i pakken, og om hvad indboforsikringen dækker.