Nyværdi og dagsværdi: sådan bliver din erstatning regnet ud

Nyværdi er det beløb, det koster at købe en tilsvarende ny ting, når skaden sker. Ikke det, du gav for den, men dagens pris på en vare af samme art, kvalitet og ydeevne.

Dagsværdi er nyværdien med et fradrag for, at tingen var brugt. Fradraget skal afspejle alder, slid, mode og om tingen stadig kunne det, den skulle. Får du dagsværdi, får du altså mindre end prisen på en ny ting.

Grundreglen står i forsikringsaftaleloven § 37. Værdien ansættes til prisen for genanskaffelse umiddelbart før skaden med rimeligt fradrag for værdiforringelse ved alder, brug, nedsat anvendelighed eller andre omstændigheder. Loven er altså bygget på dagsværdi, men betingelserne kan give dig bedre vilkår, og det gør de ofte.

For indbo og personlige ting har loven en ekstra beskyttelse. Ifølge § 37, stk. 2, må der kun trækkes fra for alder og brug, hvis tingens nytteværdi for dig er væsentligt nedsat. Et spisebord, der stadig fungerer fint efter otte år, kan derfor godt blive erstattet til tæt på nyprisen.

I praksis skriver mange betingelser, at ting under cirka to år gamle erstattes til nyværdi, mens der for ældre ting trækkes noget fra. Forbrugerrådet Tænk beskriver den model. Grænsen og fradragene er dog forskellige fra selskab til selskab, så læs dine egne betingelser.

Vil du vide, hvordan du sikrer, at selve summen på indboforsikringen er høj nok, så læs om forsikringssummen på indbo. Den bestemmer nemlig, om erstatningen bliver nedsat på grund af underforsikring, uanset om du får ny- eller dagsværdi.

For ting, der taber værdi hurtigt, bruger mange selskaber faste tabeller. Her står, hvor mange procent af nyprisen du får, alt efter hvor gammel tingen er. Tabellerne gør det forudsigeligt, men de kan også betyde, at en ældre telefon eller computer udløser et ret lille beløb.

Forsikringsaftaleloven § 39, stk. 2, tillader, at forsikringsaftalen fastsætter bestemte vurderingsregler, så længe du ikke får mere end din faktiske skade. Det er det, afskrivningstabellerne bygger på.

Typiske regler for elektronik, tøj og cykler

• Elektronik som telefoner, computere og tv afskrives ofte efter en tabel. Nogle tilvalg til indboforsikringen fjerner eller udskyder afskrivningen i de første år.
• Tøj og sko erstattes tit med fradrag for alder, fordi de slides og går af mode. Nyt tøj kan være dækket til nypris.
• Cykler følger ofte en tabel, hvor erstatningen falder med cyklens alder. Forsikring & Pension skrev i sin vejledning fra 2019, at erstatningen for en stjålen cykel aldrig bliver under 10 procent af prisen på en tilsvarende ny cykel. Læs mere om cykeltyveri og indboforsikring.
• Briller har tit deres egen afskrivning, ligesom elektronik.

Procenterne er kun et eksempel, så du kan se, hvordan en tabel virker. De rigtige tal står i dine betingelser og kan være helt anderledes. Selvrisikoen trækkes fra bagefter.

Forsikring & Pension beskriver fire måder, selskabet kan erstatte en skade på: det kan overtage det ødelagte og betale kontant, overtage det og levere en tilsvarende genstand, reparere tingen, eller betale for den nedsatte værdi, hvis tingen stadig kan bruges.

Genlevering betyder, at du får en ny vare fra en af selskabets leverandører i stedet for penge. Selskabet får ofte en rabat hos leverandøren. Vil du hellere have pengene, kan nogle selskaber trække den rabat fra kontanterstatningen. Om det er tilladt, og hvor meget, står i betingelserne.

• Fordel ved genlevering: du får en ny ting uden at skulle lægge ud og finde den selv.
• Ulempe ved genlevering: du kan ikke altid vælge mærke eller butik, kun en tilsvarende model.
• Fordel ved kontanter: du kan selv bestemme, hvad du køber.
• Ulempe ved kontanter: beløbet kan være lavere, hvis der trækkes rabat eller afskrivning fra.

Begreberne går igen på tværs af forsikringer, men de bruges forskelligt.

For huset siger § 37, stk. 3, at når en bygning genopføres eller istandsættes, må der kun trækkes fra for forskellen mellem gammelt og nyt. Læs mere om, hvad en husforsikring dækker, og om udvidet rørskadedækning, hvor afskrivning på rør ofte spiller ind.

For bilen handler det mest om, hvad der sker ved en totalskade, og hvordan bilens værdi bliver opgjort. Det har vi samlet i artiklen om totalskade på bil.

Det er ret almindeligt at være uenig om, hvor meget der skal trækkes fra. Gå systematisk til værks:

• Bed om en skriftlig opgørelse, der viser nypris, afskrivning, rabat og selvrisiko hver for sig.
• Find afsnittet om erstatningsopgørelse i dine betingelser, og tjek at tabellen er brugt rigtigt.
• Tjek, at nyprisen er for en tilsvarende vare og ikke en billigere model.
• Dokumentér alder og stand med kvittering, kontoudtog eller billeder.
• Spørg, om du kan vælge mellem genlevering og kontanter, og hvad forskellen er i kroner.
• Er tingen stadig fuldt brugbar for dig, så henvis til forsikringsaftaleloven § 37, stk. 2.

Får du ikke medhold hos selskabet, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. Ankenævnet kræver, at du først har klaget til selskabet og fået et endeligt afslag. Læs mere om, hvordan du anmelder en skade, og hvad du skal have styr på undervejs.

Overvejer du at skifte, fordi vilkårene ikke passer dig? Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året. Svar på et par spørgsmål, så kontakter selskaberne dig.