Smykker, kunst og dyre genstande: er de dækket af indboforsikringen?

Små ting med høj værdi er dem, tyve helst tager. En ring eller et ur fylder ingenting og kan være mere værd end hele stuens møbler. Derfor har de fleste indboforsikringer et loft for bestemte grupper af ting, ud over den samlede forsikringssum.

Det betyder, at du godt kan have den rigtige forsikringssum og alligevel være underforsikret på dine smykker. Hvordan du finder den samlede sum, kan du læse i forsikringssum på indbo. Her ser vi på de ting, der falder uden for den almindelige dækning.

Bolius deler de dyre ting op i to grupper, som også går igen i mange betingelser. Særlige private værdigenstande er smykker, perler, ædelsten, ting af guld, platin og sølv, armbåndsure samt mønt- og frimærkesamlinger. Særligt privat indbo er fx elektronik, musikinstrumenter, antikviteter, kunst, ægte tæpper, pelse, våben og vin og spiritus.

Grænserne varierer meget fra selskab til selskab, så du skal altid finde tallene i dine egne betingelser. Ifølge Bolius dækker mange indboforsikringer særlige værdigenstande som smykker og ure op til fx 10 % af indbosummen eller et fast maksimum. Forbrugerrådet Tænk påpeger, at selv en sumløs indboforsikring kan have grænser pr. genstand eller for grupper af genstande.

Ting, du bruger i dit erhverv, er heller ikke dækket af en privat indboforsikring, selv om de står i dit hjem. Er du selvstændig, så læs om erhvervsforsikring som selvstændig.

Det er ikke kun beløbet, der er begrænset. Også omstændighederne omkring tyveriet betyder meget. Bolius nævner disse situationer, hvor smykker, guld og kontanter typisk ikke er dækket:

• Simpelt tyveri. Det er tyveri uden indbrud, fx hvis døren ikke var låst, hvis du var hjemme og ikke opdagede det, eller hvis tingene bliver stjålet uden for boligen, fx fra din lomme.
• Opbevaring i sekundære rum. Smykker, guld og kontanter i kælderrum, pulterrum, skur, garage eller udhus er typisk ikke dækket ved indbrud, heller ikke hvis rummet var låst.
• Tom bolig i længere tid. Hos nogle selskaber er guld og smykker ikke dækket, hvis boligen har stået ubeboet i en periode. Hvor lang perioden er, står i betingelserne.
• Tyveri begået af en med lovlig adgang, fx en håndværker, rengøringshjælp eller lejer, du selv har lukket ind.

Vil du gøre det sværere for tyven fra start, kan du læse sådan undgår du indbrud.

Rækker grænsen på indboforsikringen ikke, har du typisk tre muligheder: at hæve dækningen for værdigenstande som et tilvalg, at hæve forsikringssummen, eller at tegne en særskilt genstandsforsikring, også kaldet værdigenstandsforsikring eller smykkeforsikring.

En genstandsforsikring dækker de enkelte ting, der står på policen, til en værdi, du har aftalt med selskabet. Den kan dække flere situationer end indboforsikringen, fx tab og bortkomst, men det afhænger af betingelserne. Forbrugerrådet Tænk anbefaler at kontakte selskabet og få aftalt på skrift, præcis hvordan dit indbo er dækket. Det gælder især dyre ting som smykker og kunst.

Hvordan selskabet regner erstatningen ud, og hvornår der trækkes fra for alder, kan du læse i nyværdi og dagsværdi.

Ifølge Bolius afhænger erstatningen af, hvor godt du kan dokumentere de stjålne ting. Kan du ikke det, kan selskabet skønne beløbet eller i værste fald afvise at dække. Arvestykker og gaver er særligt udsatte, fordi der sjældent er en kvittering.

• Tag billeder af hvert smykke, ur og kunstværk, gerne tæt på og med stempler og signaturer synlige.
• Tag også billeder af stuen og andre rum, så man kan se møbler og kunst i sammenhæng.
• Gem kvitteringer, certifikater og garantibeviser. Scan dem.
• Få en vurderingsattest fra en guldsmed eller vurderingsmand for dyre smykker, ure og kunst. Få dem vurderet igen med jævne mellemrum.
• Gem kopier i skyen og et andet sted end hjemmet, fx i en bankboks eller hos familie.
• Har du ingen kvittering, kan kontoudtog eller en erklæring fra forhandleren hjælpe.
• Skriv serienumre ned på ure og dyre instrumenter.

Ja, ofte. Kravene står i betingelserne og er typisk strengere, jo højere værdier du forsikrer. Ved en særskilt genstandsforsikring eller en høj dækning for smykker kan selskabet stille krav om, at tingene opbevares i et godkendt sikringsskab, når de ikke bliver brugt. Overholder du ikke kravet, kan erstatningen blive nedsat eller bortfalde.

Spørg derfor selskabet, før du køber et skab, hvilken sikringsklasse der kræves, og om skabet skal være boltet fast. Tilsvarende har mange betingelser krav om, at våben opbevares i et aflåst og godkendt våbenskab.

Det er her, mange bliver overraskede. Indboforsikringen dækker typisk ikke værdigenstande, der bliver stjålet ved simpelt tyveri uden for hjemmet, fx fra hotelværelset uden indbrud eller fra en taske på stranden. Rejseforsikringens bagagedækning har ofte et loft pr. genstand og særlige regler for smykker og elektronik.

• Tag kun de smykker med, du skal bruge.
• Brug hotellets boks, og gem kvitteringen for, at du har brugt den.
• Læg aldrig smykker og ure i indchecket bagage.
• Anmeld tyveri til det lokale politi, og få en kopi af anmeldelsen.

Læs mere om dækningen i hvad dækker en rejseforsikring og om bagage, der er forsinket eller mistet. Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året.