Forsikring for restaurant og café: brand, køl, gæster og ansatte

Restauranter og caféer har en anden risikoprofil end de fleste andre små virksomheder. Der er åben ild og varmt fedt i køkkenet, dyre råvarer i køl og frost, mange gæster i lokalet og ofte mange unge ansatte. Derfor er det ikke nok at købe en standard erhvervsforsikring uden at se på detaljerne.

Et generelt overblik over erhvervsforsikringer for små virksomheder finder du i artiklen om erhvervsforsikring til virksomheder med 0-14 ansatte.

Fedtbrand er en klassisk restaurantbrand. Olie i en frituregryde eller på en pande bliver overophedet og antænder, og flammerne kan slå op i emhætten. Har fedtet sat sig i filtre og aftrækskanaler, kan ilden sprede sig gennem kanalen til loft og tag.

Derfor stiller mange forsikringsselskaber krav om, at emhætte, fedtfiltre og aftrækskanaler bliver renset jævnligt af et firma, og at du kan dokumentere det. Hvor ofte, står i policen eller sikkerhedsforskrifterne. Overholder du ikke kravet, og opstår branden i kanalen, kan selskabet nedsætte erstatningen eller afvise skaden.

• Gem fakturaer og rapporter fra hver rensning af aftrækskanaler.
• Rengør fedtfiltre i emhætten efter producentens anvisning, gerne efter fast plan.
• Hav brandtæppe og en slukker, der egner sig til fedtbrand, tæt på komfur og frituregryde.
• Sluk aldrig fedtbrand med vand. Læg låg på, eller brug brandtæppe eller slukker beregnet til fedt.
• Sluk for gas og el ved lukketid, og lad være med at have frituren tændt uden opsyn.

Brandsyn fra kommunen

Ifølge Beredskabsstyrelsen er der lovpligtigt brandsyn i bl.a. forsamlingslokaler til mere end 150 personer. Restauranter og natklubber til 50-150 personer kan være omfattet, hvis kommunen beslutter det. Brandsynet udføres gratis af det kommunale redningsberedskab, som også giver råd om forebyggelse. Det er ikke det samme som et besøg fra dit forsikringsselskab, så spørg begge, hvad de kræver.

Går kølerummet i stykker en fredag aften, eller er der strømsvigt i flere timer, kan et helt lager af kød, fisk og mejerivarer være tabt. Den almindelige løsøredækning dækker ikke altid fordærvede varer. Derfor tilbyder mange selskaber køle- og frostdækning som et tilvalg.

• Dækningen kan gælde strømsvigt, defekt kompressor eller termostat, og nogle gange fejl i styringen.
• Der kan være krav om temperaturalarm eller en minimumsperiode for strømsvigt, før dækningen træder i kraft.
• Strømsvigt planlagt af netselskabet eller fordi regningen ikke er betalt, er typisk ikke dækket.
• Selve reparationen af kølerummet er en anden dækning end varerne i det. Tjek begge dele.

Fødevarestyrelsen kræver, at fødevarevirksomheder har egenkontrol med dokumentation, og temperaturlogning er en naturlig del af den. Den samme log kan bruges til at dokumentere over for forsikringen, hvornår temperaturen steg. Lynnedslag og overspænding kan også ødelægge kølekompressorer og kasseanlæg. Læs mere om lynnedslag og overspænding.

Glider en gæst på et fedtet gulv, får varm suppe over sig, eller falder en parasol ned i udeserveringen, kan restauranten blive erstatningsansvarlig, hvis skaden skyldes en fejl fra jeres side. Her dækker erhvervsansvarsforsikringen.

Madforgiftning er et særligt punkt. Bliver gæster syge af maden, kan de rejse krav om erstatning for fx tabt arbejdsfortjeneste og udgifter. Skader, som maden forvolder, falder typisk ind under produktansvar. Tjek, at din police har det med, især hvis du sælger takeaway, catering eller færdigretter. Sådan fungerer reglerne for erhvervs- og produktansvar.

Forsikringen dækker ikke bøder fra Fødevarestyrelsen, og den dækker heller ikke tabt omsætning, fordi gæsterne bliver væk efter en dårlig sag. God egenkontrol og hygiejne er derfor også den bedste forsikring.

Alkoholbevilling søges via politiet og gives af kommunen eller et bevillingsnævn, som regel for 8 år ad gangen. Bevillingen stiller ikke i sig selv krav om en bestemt forsikring. Men selskabet vil typisk spørge, om du serverer alkohol, hvor længe der er åbent, og om der er dørmænd eller musik, fordi det påvirker risikoen for skader og uro. Svar præcist, så du ikke risikerer, at dækningen bliver nedsat. Se mere om oplysningspligt og forkerte oplysninger.

Restaurationsbranchen har mange unge, studerende og deltidsansatte. Alle, der er ansat, skal være dækket af den lovpligtige arbejdsskadeforsikring, uanset hvor få timer de arbejder. Det gælder også en 15-årig opvasker, der arbejder to aftener om ugen.

Typiske skader er snitsår, forbrændinger og fald på glatte gulve. Arbejdsgiveren har ansvaret for arbejdsmiljøet, og alle virksomheder med ansatte skal lave en arbejdspladsvurdering (APV). Har du ikke tegnet forsikringen, kan du selv komme til at betale for skaden. Læs mere om dækning og anmeldelse i artiklen om arbejdsskadeforsikring.

Efter en køkkenbrand kan det tage måneder at få genopbygget og godkendt køkkenet. Husleje, lønninger, leasing af udstyr og lån skal stadig betales. En driftstabsforsikring dækker typisk det tabte dækningsbidrag og de faste udgifter i en aftalt periode, når lukningen skyldes en skade, som forsikringen dækker.

Overvej, hvor lang tid det realistisk tager at få et nyt køkken, emhætte og ventilationsanlæg på plads. Ligger jeres travleste sæson om sommeren eller i december, betyder det meget, hvornår skaden sker. Læs mere om at vælge sum og periode i artiklen om driftstabsforsikring.

Udeservering på fortov eller torv kræver tilladelse fra kommunen, som du søger via Virk. Møbler, parasoller, varmelamper og læskærme står ude om natten og kan blive stjålet, smadret eller blæse væk i en storm. Tjek, om løsøreforsikringen dækker ting, der står udenfor, og om der er særlige krav, fx at møblerne skal låses sammen.

Glasdækning til erhverv kan omfatte facaderuder, glasdøre og læskærme af glas. Er det udlejer, der har pligt til at vedligeholde ruderne, står det i lejekontrakten. Ellers er det dit ansvar at få dem forsikret.

• Du kender kravene til rensning af emhætte og aftrækskanaler og gemmer dokumentationen.
• Brandtæppe og slukker til fedtbrand hænger tæt på komfur og frituregryde.
• Køle- og frostdækning er med, og du ved, om der er krav om temperaturalarm.
• Produktansvar dækker mad og drikke, også takeaway og catering.
• Alle ansatte, også unge og deltidsansatte, er omfattet af arbejdsskadeforsikringen.
• Driftstabsforsikringen dækker længe nok til at genopbygge køkkenet.
• Møbler og udstyr i udeserveringen er dækket, og du opfylder kravene til sikring.
• Selskabet kender åbningstider, alkoholservering og antal pladser.

Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året. Vil du se dine muligheder, kan du svare på et par spørgsmål og få tilbud fra flere selskaber.