Forsikring for håndværkere: de dækninger en håndværksvirksomhed typisk har

Som håndværker arbejder du hjemme hos kunder og på byggepladser, du kører rundt med dyrt værktøj, og dit arbejde bliver en del af andres huse. Det giver risici, som en almindelig privat forsikring ikke dækker. Her er de forsikringer, de fleste håndværksvirksomheder har eller bør overveje.

En håndværker kan lave skade på to måder: mens arbejdet står på, fx når en tømrer taber et vindue ned på en bil, og efter at arbejdet er afleveret, fx når en utæt samling giver vandskade et år senere. Det første er erhvervsansvar, det andet produktansvar. Du har brug for begge. Hvad de dækker, og de typiske undtagelser, kan du læse i erhvervsansvar og produktansvar.

Hvad kræver AB 18 og AB-Forbruger?

• AB 18 bruges ved erhvervsbyggeri. Når den er aftalt, skal entreprenøren have en sædvanlig erhvervs- og produktansvarsforsikring og sørge for, at underentreprenører også har det. Bygherren skal tegne en brand- og stormskadeforsikring.
• AB-Forbruger bruges ved arbejde for private. Når den er aftalt, skal entreprenøren og eventuelle underentreprenører have en sædvanlig ansvarsforsikring og på anmodning dokumentere, at den er i kraft. Forbrugeren tegner og betaler brand- og stormskadeforsikring, fra arbejdet går i gang, til mangler fra afleveringen er udbedret.

Begge aftaler gælder kun, hvis de er aftalt, fx ved at du henviser til dem i dit tilbud. Hav altid en kopi af policen klar, så du hurtigt kan sende dokumentation, når en kunde spørger.

Efter AB 18 er hændelige skader på arbejdet og på materialer på byggepladsen som udgangspunkt entreprenørens risiko frem til afleveringen. Bliver dine materialer stjålet, eller ødelægger hærværk det, du har lavet, må du selv betale for at gøre det om, medmindre du har en forsikring, der dækker.

En entrepriseforsikring, ofte kaldt all risk, dækker fysiske skader på arbejdet og materialerne i byggeperioden. Det er ikke et krav efter AB 18, at du tegner den. Den dækker heller ikke fejl i dit eget arbejde, kun de fysiske skader, der sker på det. Brand er ofte undtaget, fordi bygherren efter AB 18 skal tegne brand- og stormskadeforsikringen.

Overvej en all risk, hvis du har store entrepriser med mange materialer på pladsen, eller hvis bygherren kræver det i kontrakten.

Værktøj og materiel forsikres typisk på en løsøreforsikring for virksomheden. Din private indboforsikring dækker normalt ikke udstyr, der bruges i en virksomhed. Tyveri fra varebilen og byggepladsen er en af de mest almindelige skader for håndværkere, og her er betingelserne ofte strenge.

Mange forsikringer dækker kun tyveri fra en bil, hvis bilen var aflåst, og der er synlige spor efter indbrud. Nogle har særlige regler for værktøj, der ligger i bilen om natten, eller kræver, at det ligger skjult. På byggepladsen kan der være krav om, at værktøj og materialer opbevares i en aflåst container eller skurvogn uden for arbejdstiden. Læs sikringskravene i dine betingelser, og fortæl de ansatte om dem.

Varebilen selv skal forsikres som firmabil. Hvad du skal være opmærksom på, fx ved privat kørsel og indretning, kan du læse i forsikring af firmabil.

Har du ansatte, også lærlinge og deltidsansatte, er arbejdsskadeforsikring lovpligtig. Arbejde i højden, tunge løft og elværktøj giver mange ulykkesrisici i håndværksfag. Hvad forsikringen dækker, og hvad der sker, hvis du mangler den, kan du læse i arbejdsskadeforsikring.

Autorisationspligtigt arbejde med el, VVS og kloak må kun udføres af autoriserede virksomheder. Det er Sikkerhedsstyrelsen, der giver autorisationen, og den fører et offentligt autorisationsregister på sik.dk, hvor kunder kan tjekke en virksomhed. Loven om autorisation stiller ikke i sig selv krav om en ansvarsforsikring for at få autorisationen, men kunderne vil i praksis ofte kræve den.

Mange installatører er medlem af en brancheorganisation med en garantiordning. TEKNIQ Garanti træder fx i kraft, hvis en forbruger får medhold i Ankenævnet for Tekniske Installationer, og installatøren ikke betaler. Ordningen dækker op til 150.000 kr. inkl. moms og gælder kun, hvis virksomheden er medlem, når ankenævnet modtager klagen. Elinstallationsrapporter er ikke omfattet.

En garantiordning erstatter ikke en ansvarsforsikring. Garantiordningen hjælper kunden, hvis du ikke opfylder en kendelse. Ansvarsforsikringen dækker de skader, du er ansvarlig for.

Garantistillelse betyder, at en bank eller et forsikringsselskab lover kunden at betale, hvis du ikke opfylder aftalen, fx ikke udbedrer mangler. Hos et forsikringsselskab hedder det en kautionsforsikring. Reglerne er forskellige i AB 18 og AB-Forbruger.

En garanti binder ofte en del af din kredit i banken. Spørg både din bank og dit forsikringsselskab, hvad det koster, og hvor hurtigt de kan udstede en garanti. Efter AB-Forbruger skal sikkerheden stilles inden 8 arbejdsdage efter, at aftalen er indgået.

• Du har både erhvervsansvar og produktansvar, og summerne passer til dine opgaver.
• Du kan sende dokumentation for forsikringen, når en kunde beder om det.
• Dine underentreprenører har også en ansvarsforsikring.
• Du ved, hvem der bærer risikoen for skader på arbejdet før aflevering.
• Værktøj og materiel er forsikret, og du kender kravene til aflåsning af bil og container.
• Du har billeder og serienumre på dit værktøj.
• Ansatte og lærlinge er dækket af arbejdsskadeforsikring.
• Firmabilen er forsikret, også med kasko, hvis den er ny eller leaset.
• Du ved, hvordan du stiller garanti, hvis kunden kræver det.
• Arbejder du med el, VVS eller kloak, står virksomheden korrekt i autorisationsregistret.

Er du lige startet, så læs også om erhvervsforsikring som selvstændig og erhvervsforsikring til 0-14 ansatte. Går du i stå med en opgave efter en brand eller et tyveri, kan driftstabsforsikring være relevant.