Stormflod og oversvømmelse: sådan får du erstatning gennem Naturskaderådet

Når havet stiger og står ind over land, er det ikke din husforsikring, der betaler. Stormflod og oversvømmelse fra vandløb og søer er undtaget i de almindelige forsikringer. Til gengæld findes der en offentlig ordning efter lov om visse naturskader, som Naturskaderådet administrerer.

Rådet hed tidligere Stormrådet. Med en lovændring i december 2021 fik det sit nye navn, og ordningen dækker nu både stormflod, oversvømmelse fra vandløb og søer og tørkeskader på bygninger. Har du læst om Stormrådet i en ældre artikel, er det altså den samme ordning.

Ordningen betales over din forsikring. Der opkræves en naturskadeafgift på brandforsikringer af bygninger og indbo, og pengene går til en fælles pulje. Derfor er det også et krav, at det beskadigede er brandforsikret.

Ikke al højvande er stormflod i lovens forstand. Loven definerer stormflod som oversvømmelse på grund af en ekstremt høj vandstand i havet, der statistisk sker sjældnere end hvert 20. år. Det samme krav gælder for oversvømmelse fra vandløb og søer.

Det er Naturskaderådet, der træffer afgørelsen for hvert område. Ved stormflod sker det efter en udtalelse fra DMI og Kystdirektoratet. Ved oversvømmelse fra vandløb og søer udtaler en styrelse under Miljøministeriet sig. Rådet erklærer stormflod for bestemte kyststrækninger, så det er ikke nok, at der har været højvande et andet sted i landet.

En stormflod kan tidligst erklæres dagen efter, at vandstanden har toppet. Følg med på naturskaderaadet.dk, hvor rådet offentliggør, hvilke strækninger der er omfattet.

Ordningen dækker direkte skader på bygninger og indbo, som er brandforsikret. Den dækker også nogle ekstra udgifter for privatpersoner, men der er en lang liste af undtagelser. Her er de vigtigste ifølge loven.

Biler er heller ikke med, fordi du kan få dem dækket gennem en kaskoforsikring. Ordningen dækker kun skader, som du ikke i almindelighed kan forsikre dig mod. Derfor skal du altid først tjekke, om din egen forsikring dækker.

Erstatningen kan også blive sat ned eller falde helt bort, hvis huset er bygget i strid med reglerne, hvis dårlig vedligeholdelse har gjort skaden større, eller hvis du har stillet ting et sted, hvor du burde vide, at risikoen var stor.

Selvrisikoen er fastsat i loven og afhænger af, hvad det er for en ejendom. Den beregnes som en procentdel af skaden, men med et minimum og for private også et maksimum.

Eksempel: En helårsbolig får en skade på 300.000 kr. 5 % er 15.000 kr., som er mellem minimum og maksimum. Selvrisikoen bliver derfor 15.000 kr. Ved en skade på 60.000 kr. ville 5 % kun være 3.000 kr., så her gælder minimum på 5.000 kr.

Du betaler ikke selvrisiko af udgifter til skadebegrænsning, fx pumpning og affugtning. Om ejendommen tæller som helårsbolig eller sommerhus, afgøres blandt andet ud fra BBR. Læs mere om selvrisiko og forsikringer generelt i hvad dækker husforsikring.

Du anmelder ikke direkte til Naturskaderådet. Du anmelder til det forsikringsselskab, hvor du har din brandforsikring, og selskabet behandler sagen på vegne af ordningen. Har du hus og indbo i hvert sit selskab, anmelder du til det selskab, hvor huset er forsikret.

1. Begræns skaden: pump vand ud, flyt ting op, og start affugtning.
2. Tag billeder og lav en liste over beskadigede ting, før noget bliver smidt ud.
3. Tjek om din almindelige forsikring dækker noget af skaden.
4. Anmeld skaden til dit forsikringsselskab, senest 2 måneder efter skaden. Det sker digitalt i Naturskadebasen, hvor du logger ind med MitID.
5. En taksator besigtiger skaden. Du får taksatorrapporten og kan komme med bemærkninger inden for 14 dage.
6. Selskabet træffer afgørelse, og erstatningen udbetales fra ordningens pulje.

Er du uenig i selskabets afgørelse, kan du klage til Naturskaderådet. Rådets egne afgørelser kan ikke påklages til en anden myndighed, men kan prøves ved domstolene. Generelle råd om at anmelde en skade finder du i sådan anmelder du en skade.

Vand i kælderen kan komme fra mange steder, og det afgør, hvem der betaler. Ordningen dækker kun vand fra havet og fra vandløb og søer.

Storm og stormflod kommer tit samtidig, men de dækkes forskelligt. Blæser taget af, er det en stormskade, som din husforsikring normalt dækker. Det kan du læse om i storm på vej og efter stormen. Skader fra kraftig regn er beskrevet i skybrud.

• Hus og indbo har en brandforsikring, også sommerhuset.
• Du ved, om dit hus står som helårsbolig eller fritidshus i BBR.
• Værdifulde ting står ikke i kælderen, medmindre den er godkendt til beboelse.
• Du har billeder af hus og indbo, gemt et andet sted end i huset.
• Du kender varslerne og ved, hvor du kan følge vandstanden.
• Du har en plan for at flytte ting op og lukke af, når der er varsel om højvande.
• Du ved, at bil, båd, campingvogn og have ikke er dækket af ordningen.

Rammes din grund igen og igen af oversvømmelser, giver loven kommunen mulighed for at købe grunden, og Naturskaderådet kan være med til at betale. Det kræver, at det forventes at ske igen i fremtiden. Kontakt din kommune, hvis det er relevant for dig.

Har du sommerhus ved kysten, kan du læse mere i forsikring af fritidshus.