Forsikring af fritidshus: sådan er sommerhuset dækket

En fritidshusforsikring minder om en almindelig husforsikring, men den er lavet til et hus, der ikke bliver beboet hele året. Bolius skriver, at en sommerhusforsikring altid dækker brand, og at det er almindeligt at vælge en kombineret forsikring, der også dækker fx storm, vand, hærværk og tyveri. Mange har også ansvars- og retshjælpsdækning med.

Det vigtigste at forstå er, at dækningen er positivt opregnet. Selskabet dækker de begivenheder, der står i betingelserne, og ikke andet. Bolius har fx et eksempel, hvor ukendte personer åbnede for vandet ved et sommerhus. Det gav et stort vandspild, men det var ikke en begivenhed, der stod i forsikringen, og derfor var der ikke dækning.

Nogle selskaber tilbyder en udvidet version med dækning af skjulte rør og stikledninger. Se forskellen i udvidet rørskadedækning.

Ifølge Bolius har de fleste sommerhusforsikringer også en dækning for indboet ved fx tyveri og vandskade. Det er dog ikke altid tilfældet, og beløbsgrænserne er ofte lavere end på en almindelig indboforsikring.

Din almindelige indboforsikring gælder primært i din helårsbolig. Hvor meget den dækker ting, du tager med til sommerhuset, varierer. Læs mere i hvad dækker en indboforsikring, og spørg dit selskab, hvis du har dyre ting i sommerhuset.

Ting, der står ude, er et kendt problem. Bolius skriver, at ting udenfor, som ikke er låst inde, ikke er dækket, hvis de bliver stjålet. Sæt derfor havemøbler, kajak, robåd og værktøj i et aflåst skur.

Frost er den klassiske vinterskade i sommerhuse. Bolius skriver, at selskabet ikke dækker skader, der skyldes for lav temperatur, og at forsikringen typisk kræver, at huset er tilstrækkeligt opvarmet. Hvilken temperatur der kræves, står i dine betingelser.

Svigter varmen ved et uheld, fx ved strømsvigt eller en kortslutning, kan frostsprængte rør være dækket. Men så skal du kunne dokumentere, at det var et uheld.

To måder at sikre huset på

• Hold huset frostfrit. Bolius anbefaler termostatstyret varme og mindst 10-12 grader. Kig til huset jævnligt, og få evt. en elektriker til at sætte en alarm op, der sender besked ved strømsvigt.
• Sluk varmen og tøm rørene. Luk hovedhanen, åbn hanerne til der ikke kommer mere vand, og blæs luft gennem rørene. Tøm også cisterner, toiletter, opvaskemaskine og vaskemaskine. Der kan stå vand tilbage i lavpunkter, så hovedhanen skal være lukket.

Har du alligevel fået vand på gulvet, så se, hvad du skal gøre, i vandskade i hjemmet.

• Jeg kender kravet til varme i mine betingelser.
• Hovedhanen er lukket, og rørene er tømt, hvis varmen er slukket.
• Cisterner, toiletter og hvidevarer er tømt for vand.
• Havemøbler, både og værktøj er låst inde.
• Stiger og redskaber, der kan bruges til indbrud, er væk.
• Fjernsyn og andre værdier er taget med hjem.
• En nabo eller bekendt kigger til huset et par gange i løbet af vinteren.

Bolius skriver, at det som udgangspunkt er din egen fritidshusforsikring, der skal betale for skader eller tyveri, når huset er lejet ud. Flere selskaber tilbyder en særlig dækning til udlejning, og lejer du ud gennem et bureau, er du ofte dækket af bureauets forsikring.

Fortæl derfor altid dit selskab, at du lejer ud, og hvordan. Spørg især om:

1. Om forsikringen gælder, når fremmede bor i huset, og om det koster ekstra.
2. Om du lejer ud privat, via en platform eller gennem et bureau, og hvad det betyder for dækningen.
3. Hvem der betaler, hvis lejerne laver skader på huset eller dit indbo.
4. Om lejernes egne ting er dækket. Det er normalt deres egen indboforsikring, der skal dække dem.
5. Om der er særlige krav til fx røgalarm, brandslukker eller aflåsning.

Husk også reglerne om brug og udlejning. Ifølge Bolius må du kun bo i sommerhuset i kortere perioder fra 1. november til udgangen af februar, og lejeindtægten er skattepligtig, uanset om du lejer ud selv eller gennem et bureau.

Mange sommerhuse ligger tæt på vandet, og det giver en særlig risiko. Storm er typisk dækket af fritidshusforsikringen, fx når taget blæser af, eller et træ vælter ned på huset. Se hvordan du gør huset klar, i storm på vej.

Stormflod er noget andet. Når havet stiger og oversvømmer kysten, dækker de almindelige forsikringer ikke. Her kan stormflodsordningen hjælpe. Naturskaderådet skriver, at ordningen kun betaler, hvis skaden ikke er dækket af din almindelige forsikring, og hvis det beskadigede er brandforsikret. Naturskaderådet skal også have erklæret stormflod i dit område.

Har du en fritidshusforsikring med brand, er det første krav normalt opfyldt. Har du ingen forsikring på huset, kan du altså heller ikke få erstatning fra stormflodsordningen. Oversvømmelse efter kraftig regn er igen en tredje type skade. Læs mere i skybrud.

Et hus, der står tomt i ugevis, er et let mål. Bolius anbefaler bl.a. at låse yderdøre med nøgle indefra, fordi tyve ofte prøver døren først, at spærre indkørslen for biler og at fjerne stiger og værktøj. Lad gerne gardinerne være trukket fra, så det ses, at der ikke står værdier fremme.

Mange selskaber har krav til, hvordan døre og vinduer skal være låst, før et indbrud er dækket. Kender du ikke kravene, så tjek dine betingelser. Flere råd om sikring finder du i sådan undgår du indbrud, og opdager du et indbrud, så se sådan anmelder du en skade.

Som ejer kan du i nogle tilfælde blive erstatningsansvarlig, hvis andre kommer til skade på din ejendom, fx fordi der ikke er ryddet sne, eller en trappe er i dårlig stand. Bolius skriver, at husforsikringen normalt omfatter husejerens erstatningsansvar og retshjælp, og mange sommerhusforsikringer har det samme med.

Tjek, om din police har husejeransvar, især hvis du lejer ud, eller hvis der er store træer, en terrasse eller en sti, som andre bruger. Det er også godt at gennemgå forsikringen hvert år. Brug tjek forsikringerne ved fornyelse som hjælp.

Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året. Vil du se, hvad du kan få for sommerhuset, så svar på et par spørgsmål her.