Børneulykkesforsikring: er dit barn dækket i skolen og i fritiden?

Mange forældre tror, at skolen eller vuggestuen har en forsikring, der dækker, hvis barnet kommer til skade. Det har de som regel ikke. Indenrigs- og Sundhedsministeriet udtalte i 2011, at det ikke er lovligt for kommuner at tegne ulykkesforsikringer for børn og unge i dagtilbud og folkeskoler. Kommuner, der havde en sådan forsikring, skulle opsige den.

Kommunen skal kun betale, hvis den har et erstatningsansvar for skaden, fx fordi tilsynet var mangelfuldt eller en legeplads var i stykker. Falder barnet bare uheldigt i frikvarteret, er der typisk ingen, der har ansvaret, og så får barnet ingen erstatning for et varigt mén.

Grundprincippet er det samme som for voksne: Får barnet varigt mén efter en ulykke, udbetales méngraden i procent af forsikringssummen. Hvordan méngrad og erstatning beregnes, og hvad der tæller som en ulykke, kan du læse i vores artikel om ulykkesforsikring. Her ser vi på det, der er særligt for børn.

Ifølge sundhed.dk består en børneulykkesforsikring typisk af en dækning ved varigt mén og en begravelsesdækning, hvis barnet dør efter en ulykke. Dertil kommer en række dækninger, som er forskellige fra selskab til selskab.

Tandskader

Børn og unge under 22 år får behandlet tandskader gratis i den offentlige tandpleje. Problemet er de tænder, der ikke kan færdigbehandles, før barnet er udvokset. En slået fortand kan kræve et implantat eller en krone, når den unge er over 22, og så betaler det offentlige ikke længere. Her kan tanddækningen på en børneulykkesforsikring træde til. Tandskader sket ved tygning er normalt ikke dækket. Tanddækningen kan være med i forsikringen eller være et tilvalg. Læs mere om tandskade og tandforsikring.

Ar og andre synlige skader

Et barn, der får et ar i ansigtet efter en ulykke, kan få det vurderet som varigt mén. Om det giver en udbetaling, afhænger af méngraden og af grænsen i betingelserne. Nogle børneforsikringer har en særskilt dækning af ar eller kosmetiske gener. Spørg selskabet, om det er med.

Visse sygdomme

En almindelig ulykkesforsikring dækker ikke sygdom. Nogle børneforsikringer har dog en sygdomsdækning for udvalgte alvorlige sygdomme. Ifølge sundhed.dk skal ménet efter sygdom typisk være mindst 5 %, og nogle sygdomme har et loft på 25 %. Sygdomme, barnet havde, før forsikringen blev tegnet, er undtaget, og det samme er fx psykiatriske lidelser, ADHD, autisme og ordblindhed.

Jo før, jo bedre. Især hvis du vil have sygdomsdækning, fordi sygdomme og symptomer, barnet allerede har, ikke er dækket. Venter du, til barnet har haft de første lægebesøg, kan noget være undtaget. Tænk over det, når barnet bliver født. Se også vores tjekliste til når du får børn.

Dækningen ophører typisk, når barnet når en bestemt alder. Aldersgrænsen står i betingelserne og er forskellig fra selskab til selskab. Nogle selskaber lader forsikringen fortsætte som en almindelig ulykkesforsikring, når grænsen nås, andre stopper den. Tjek, hvad der sker, så den unge ikke står uden dækning, fx når de flytter hjemmefra.

• Gælder forsikringen hele døgnet, også i skole, institution og fritid?
• Fra hvilken méngrad udbetaler den?
• Er tandskader med, og dækker de behandling efter barnet er fyldt 18?
• Er der dækning af ar eller kosmetiske gener?
• Er der sygdomsdækning, og hvilke sygdomme er med?
• Er barnets sport, fx ridning eller motocross, undtaget?
• Til hvilken alder gælder forsikringen, og hvad sker der bagefter?
• Er alle børn i familien nævnt på policen, også bonusbørn?

Der er to veje. Du kan få barnet med på din egen ulykkesforsikring, eller du kan tegne en særskilt børneulykkesforsikring. Ifølge Forsikring & Pension dækker en ulykkesforsikring de personer, voksne og børn, som du aftaler med selskabet, og navnene står normalt på policen. Et barn er altså ikke automatisk med.

Sammenlign dækningerne, ikke kun prisen. Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året. Svar på et par spørgsmål her.

1. Få barnet undersøgt hos læge, skadestue eller tandlæge, og gem papirerne.
2. Anmeld ulykken til selskabet hurtigst muligt, også selvom skaden ser lille ud.
3. Sker skaden i skole eller institution, så bed om en skriftlig beskrivelse af, hvad der skete.
4. Følg op, hvis barnet stadig har gener, når skaden burde være helet.
5. Er du uenig i afgørelsen, så klag skriftligt til selskabet og derefter til Ankenævnet for Forsikring.

Varige mén hos børn kan først vise sig efter flere år, fx når en tand ikke vokser rigtigt. Sundhed.dk oplyser, at krav som hovedregel forælder efter 3 år, regnet fra du kunne gøre kravet gældende. Derfor er det vigtigt, at ulykken er anmeldt fra starten. Mere om anmeldelse finder du i sådan anmelder du en skade.