Hesteforsikring: ansvar, dyrlæge og livsforsikring til din hest

Ja. Mark- og vejfredsloven § 4 b siger, at ejeren af en hest skal erstatte den skade, hesten forvolder, når den er løsgående. Det er et objektivt ansvar. Du skal altså betale, selvom hegnet var i orden, og du ikke har gjort noget forkert. Har den skadelidte selv medvirket til skaden, kan erstatningen blive sat ned eller falde helt bort.

Samme paragraf pålægger ejeren at tegne en forsikring, der dækker ansvaret. Forsikringsselskabet hæfter direkte over for den, der har lidt skade. Undlader du at tegne forsikringen, kan du straffes med bøde. Heste, som det offentlige holder, er undtaget fra forsikringspligten.

Det typiske eksempel er en hest, der bryder ud af folden om natten og løber ind i en bil. Skader på bilen og på de personer, der sidder i den, kan hurtigt blive store beløb.

Når hesten ikke er løsgående

Sparker hesten en hjælper i stalden, eller bider den en anden hest på ridebanen, er det ikke omfattet af § 4 b. Her afgøres ansvaret efter de almindelige erstatningsregler. En hesteansvarsforsikring dækker typisk både den lovpligtige del og dit almindelige ansvar som hesteejer. Læs betingelserne, så du ved, om begge dele er med.

En veterinærforsikring betaler en del af dyrlægeregningen, når hesten bliver syg eller kommer til skade. Indholdet varierer meget fra police til police, men disse punkter går igen:

• Undersøgelse og behandling ved sygdom og ulykke.
• Medicin, indlæggelse og operation.
• Kolikoperation, som ofte har sin egen maksimumssum eller er et tilvalg.
• Halthed og skader på sener og led, ofte med særlige vilkår.
• Aflivning, når en dyrlæge vurderer, at det er nødvendigt af dyreværnsmæssige grunde.

Alle dyrlægeforsikringer har en maksimumssum pr. år eller pr. sygdom og en selvrisiko, der kan være fast, variabel eller begge dele. Sygdomme, hesten havde, før forsikringen startede, er som udgangspunkt ikke dækket. Der er også typisk en karenstid i starten, hvor nye sygdomme ikke er dækket.

Kolik er det store spørgsmål

En kolikoperation på et hestehospital er en af de dyreste behandlinger, en hesteejer kan stå over for. Tjek derfor, om kolikoperation er med, hvor høj grænsen er, og om efterbehandling og genindlæggelse tæller med i samme sum. Regneeksempel med tænkte tal: Regningen er 45.000 kr., forsikringen dækker kolik med op til 30.000 kr., og selvrisikoen er 3.000 kr. Så betaler du selv 18.000 kr.

En livsforsikring udbetaler en aftalt sum, hvis hesten dør eller skal aflives på grund af en dækket sygdom eller ulykke. Nogle policer dækker også, hvis hesten bliver stjålet. En brugsforsikring udbetaler, hvis hesten bliver varigt uegnet til det, den bruges til, fx spring eller avl, selvom den stadig lever. Ofte udbetales kun en del af forsikringssummen.

Forsikringssummen skal passe til hestens reelle værdi. Til en dyr hest kan selskabet bede om købsaftale, konkurrenceresultater eller en dyrlægeattest. Sætter du summen for højt, får du ikke mere udbetalt end hesten er værd. Sætter du den for lavt, får du for lidt.

Livs- og brugsforsikring har tit en aldersgrænse for, hvornår de kan tegnes, og hvornår de stopper. Spørg selskabet, hvad der sker, når hesten bliver ældre.

Forsikringen følger ikke automatisk med hesten, når den skifter ejer. Som ny ejer skal du selv tegne ansvarsforsikring fra den dag, hesten er din. Sælgerens dyrlæge- og livsforsikring stopper typisk ved salget.

En handelsundersøgelse er en klinisk undersøgelse hos en uvildig dyrlæge før købet. Den Danske Dyrlægeforening har en vejledning til undersøgelsen, som gennemgår hestens almene tilstand, øjne, tænder, bevægelse og eventuelt røntgen. Undersøgelsen viser hestens tilstand på dagen. Den er ingen garanti for fremtiden, men den kan være vigtig, når forsikringen skal tegnes, fordi forhold, der allerede er kendt, typisk er undtaget.

• Få lavet en handelsundersøgelse, og gem rapporten og eventuelle røntgenbilleder.
• Skriv en købsaftale, der nævner handelsundersøgelsen og hestens brug.
• Tegn ansvarsforsikring, så den gælder fra overtagelsesdagen.
• Beslut, om du vil have dyrlæge-, livs- eller brugsforsikring, før hesten bliver syg.
• Tjek, at hesten har chip og hestepas, og at ejerskiftet bliver registreret.
• Registrér stedet, hvor hesten skal stå, i CHR, hvis det ikke allerede er gjort.

Ifølge Fødevarestyrelsens vejledning skal ethvert sted, hvor der holdes en eller flere heste, registreres i CHR. Det er den, der har ansvaret for hesteholdet, der skal registrere, ikke nødvendigvis den, der ejer jorden.

Hestetrailer

Skader, traileren laver på andre under kørsel, dækkes af bilens ansvarsforsikring. Skader på selve traileren, fx efter et uheld eller tyveri, kræver en kaskoforsikring på traileren. Tjek også, om hestens livs- og dyrlægeforsikring gælder under transport og ved stævner i udlandet.

Opstaldning på pensionsstald

Står hesten på en pensionsstald, er det vigtigt at vide, hvem der betaler, hvis hesten kommer til skade. Ansvarsforsikringer undtager typisk skader på dyr og ting, man har i sin varetægt. Staldejerens forsikring dækker derfor ikke altid din hest. Spørg ind til det, og få aftalen på skrift. Din egen dyrlæge- og livsforsikring dækker uanset hvem der har skylden, så længe skaden er omfattet.

Egen stald, fold og ridebane

Har du stald, ridehal eller ridebane på egen grund, skal bygningerne være med på husforsikringen eller en landbrugsforsikring. Bruger andre din ridebane, så tjek dit ansvar som husejer. Et godt hegn og en låst port er den bedste beskyttelse mod løsgående heste og erstatningssager.

Hesteforsikringerne dækker hesten og dit ansvar over for andre. Kommer du selv til skade, fx ved et fald eller et spark, er det din egen ulykkesforsikring, der skal dække et varigt mén. Den betaler ikke for dyrlæge eller hest, men for dit eget mén efter en ulykke.

Nogle ulykkesforsikringer har særlige vilkår for sport, der regnes som farlig, eller for konkurrencer. Rider du stævner, så tjek undtagelserne, før du får brug for forsikringen. Har du hund i stalden, gælder hundens egen ansvarsforsikring, se hundeforsikring.

Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året.