Hundeforsikring: hvad er lovpligtigt, og hvad skal du vælge til?

Ja, ansvarsforsikringen er lovpligtig. Hundeloven § 8 siger, at den, der har hunden, skal holde den ansvarsforsikret. Fødevarestyrelsen skriver det også direkte i sin tjekliste til nye hundeejere: du skal have en ansvarsforsikring til din hund, og du skal registrere den i Dansk Hunderegister.

Loven gør dig ansvarlig for den skade, hunden forvolder. Det kaldes objektivt ansvar. Du skal altså betale, selvom du ikke har gjort noget forkert, fx hvis hunden river sig løs og vælter en cyklist. Har den skadelidte selv medvirket til skaden, kan erstatningen blive sat ned eller falde helt bort.

Forsikringsselskabet hæfter direkte over for den, der er kommet til skade. Det betyder, at skadelidte kan gå direkte til dit selskab. Hunde, der holdes af staten eller kommuner, er undtaget fra forsikringspligten.

Hvad dækker ansvarsforsikringen?

• Skader på andre personer, fx et hundebid.
• Skader på andres ting, fx en ødelagt jakke eller en bil, hunden har ridset.
• Skader på andre dyr, fx hvis din hund bider en anden hund.

Ansvarsforsikringen dækker typisk ikke skader på dig selv, din husstand eller dine egne ting. Den dækker heller ikke, hvis din egen hund bliver syg eller kommer til skade. Det kræver en sygeforsikring.

En syge- og ulykkesforsikring betaler en del af dyrlægeregningen, når hunden bliver syg eller kommer til skade. Ifølge Forbrugerrådet Tænk dækker den typisk:

• Undersøgelse og behandling hos dyrlæge ved sygdom eller ulykke.
• Medicin og indlæggelse.
• Operationer.
• Tandbehandling efter en ulykke.
• Fødselshjælp, fx kejsersnit.
• Sterilisation eller kastration, når det skyldes sygdom.
• Allergi og øjensygdomme.
• Aflivning og kremering.

Der er altid en maksimumssum, som er det højeste beløb, forsikringen betaler. Tænk skriver, at den typisk ligger på 20.000-50.000 kr. Er hunden meget syg, kan regningen nå over loftet, og så betaler du resten selv. Nogle forsikringer har også et loft pr. sygdom eller pr. år, så læs betingelserne.

Fast eller variabel selvrisiko

Ved en fast selvrisiko betaler du et fast beløb pr. skade. Ved en variabel selvrisiko betaler du en procentdel af regningen. Tænk forklarer, at en fast selvrisiko er mest fordelagtig ved store regninger, mens en variabel selvrisiko giver dig mere dækket ved små regninger og mindre ved store.

Regneeksempel med tænkte tal: En operation koster 18.000 kr. Med en fast selvrisiko på 2.000 kr. betaler du 2.000 kr. Med en variabel selvrisiko på 20 % betaler du 3.600 kr. Er regningen kun 3.000 kr., betaler du 2.000 kr. med den faste og 600 kr. med den variable. Tjek altid, om der både er en fast og en variabel del.

Karens er en periode, fra du køber forsikringen, hvor visse skader ikke er dækket. Den er der for at undgå, at man først forsikrer hunden, når den allerede er blevet syg. Karensen kan være forskellig for sygdom og ulykke, og antallet af dage står i betingelserne.

Alder spiller også ind. Mange selskaber har en øvre grænse for, hvor gammel hunden må være, når du tegner en sygeforsikring, og der kan være krav om vaccinationer, chip og stambog. Sygdomme, hunden havde eller viste tegn på, før forsikringen startede, er som regel ikke dækket.

Derfor giver det mening at tage stilling, mens hunden er hvalp. Forsikrer du en hund på 6 år, kan der allerede være sygdomme, som selskabet ikke vil dække.

En livsforsikring betaler, hvis hunden dør eller skal aflives på grund af sygdom. Ifølge Tænk er den tænkt til at dække en ny hvalp af samme race. Den kan have et loft for dyre hunde og undtager ofte aflivning på grund af adfærd og visse arvelige sygdomme.

Livsforsikringen stopper typisk, når hunden fylder 8, 10 eller 12 år. Tænk vurderer, at det for de fleste er billigere at spare op til næste hund end at betale for en livsforsikring. Den kan dog give mening, hvis du har en dyr avlshund eller en hund med høj købspris.

Undtagelserne er der, hvor de fleste bliver overraskede. Tænk peger på, at disse ting ofte ikke er dækket af sygeforsikringen:

• Forebyggelse: Vaccinationer, ormekur og almindelige sundhedstjek.
• Fertilitet og drægtighed: Undersøgelser i forbindelse med avl og drægtighed.
• Adfærdsproblemer: Fx behandling for angst eller aggression.
• Racebetingede sygdomme: Visse sygdomme kan være undtaget for bestemte racer.
• Lange behandlingsforløb: Behandling ud over den periode, forsikringen dækker.
• Sygdomme før forsikringen: Lidelser, hunden havde, før den blev forsikret.

Forbudte hunderacer

Fødevarestyrelsen oplyser, at 13 racer og krydsninger med dem er forbudt i Danmark, bl.a. pitbull terrier, tosa inu, amerikansk staffordshire terrier, amerikansk bulldog og kangal. Det er forbudt at eje, avle og indføre dem, og der gives ikke dispensation. Forsikringsbetingelserne dækker typisk ikke hunde, der er ulovlige efter hundeloven.

Der findes ikke én pris, og vi nævner ikke konkrete beløb, fordi de skifter fra selskab til selskab. Prisen på især sygeforsikringen afhænger af flere ting:

• Race: Racer med kendte arvelige sygdomme kan koste mere at forsikre, eller have flere undtagelser.
• Alder: Prisen kan stige, når hunden bliver ældre. Spørg selskabet, hvordan prisen udvikler sig.
• Selvrisiko: Højere selvrisiko giver lavere pris.
• Maksimumssum: En højere sum koster mere.
• Tilvalg: Fx udvidet ansvar eller dækning ved tandbehandling.

Tænk fremhæver, at der er store forskelle på skadetyper, racer, selvrisiko, aldersgrænser og maksimumssummer mellem selskaberne. Sammenlign derfor dækningen, ikke kun prisen.

• Har hunden en ansvarsforsikring fra første dag?
• Er hunden chippet og registreret i Dansk Hunderegister?
• Bærer hunden hundetegn med dit navn og din adresse?
• Hvor høj er maksimumssummen på sygeforsikringen?
• Er selvrisikoen fast, variabel eller begge dele?
• Hvor lang er karensen ved sygdom og ved ulykke?
• Er der undtagelser for netop din hunderace?
• Er der en aldersgrænse, og stiger prisen med alderen?
• Har du brug for udvidet ansvar til træning, agility eller hundepasser?

Når hunden flytter ind, er det et godt tidspunkt at se på alle husstandens forsikringer. Læs, hvad en indboforsikring dækker, og brug guiden til at tjekke forsikringerne ved fornyelse. Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året.

1. Sørg for, at den skadelidte får hjælp, og hold hunden i snor.
2. Udveksl navn, adresse og telefonnummer, og skriv ned hvad der skete.
3. Tag billeder af skaden og stedet.
4. Anmeld skaden til dit forsikringsselskab hurtigst muligt.
5. Er der tale om et bid, kan politiet blive involveret. Følg deres anvisninger.

Se også vores guide til, hvordan du anmelder en skade.