Bilforsikring til unge: hvorfor er den dyr, og hvordan får du en fair pris?

Forsikringsselskaber sætter prisen efter, hvor stor risikoen er for, at de skal betale for en skade. Unge bilister har kortere erfaring i trafikken, og FDM skriver, at risikoen for uheld statistisk er højere, især de første år efter kørekortet. Derfor bliver præmien højere.

Forbrugerrådet Tænk peger på, at det ikke kun er alderen, der tæller. Hvor længe du har haft en forsikring, betyder også noget for prisen. Det er derfor, at en 23-årig, der har haft sin egen bilforsikring i tre år uden skader, ofte får en anden pris end en 23-årig, der tegner sin første.

Ud over alder og erfaring ser selskaberne typisk på bilens værdi og type, hvor mange kilometer du kører om året, hvor du bor, og hvilken selvrisiko du vælger.

Mange bilforsikringer har en særlig selvrisiko for unge førere. Den lægges oven i den almindelige selvrisiko, hvis en fører under en bestemt alder laver en skade. FDM nævner, at nogle selskaber bruger en højere selvrisiko for førere under 26 år, men aldersgrænsen og beløbet står i den enkelte police og er forskellige fra selskab til selskab.

Den ekstra selvrisiko kan også gælde på ansvarsskader, altså når du kører ind i en anden. Så betaler selskabet modparten og opkræver bagefter selvrisikoen hos forsikringstageren. Låner du dine forældres bil, er det altså dem, der får regningen, hvis I ikke har aftalt andet.

Du kan læse mere om, hvordan selvrisikoen virker, i guiden om selvrisiko på bilforsikring.

Det er her, mange unge kommer galt af sted. Når bilen registreres, står der i Motorregistret, hvem der ejer bilen, og hvem der bruger den. Forsikringen skal passe til virkeligheden.

Proformaejerskab er ulovligt

Proformaejerskab betyder, at forældrene står som ejer og forsikringstager på papiret, mens det i virkeligheden er den unge, der har købt bilen og kører i den hver dag. Det kan se ud som en nem måde at spare penge på, men FDM kalder det bedrageri og advarer om, at det kan betyde nedsat dækning, hvis der sker et uheld.

Efter forsikringsaftaleloven kan et selskab nedsætte eller helt afvise erstatningen, hvis det har fået forkerte oplysninger, da forsikringen blev tegnet. Står en forælder som fast fører, men det i praksis er den unge, kan du altså ende med selv at betale en stor del af en skade. Det kan blive langt dyrere end den ekstra præmie, du sparede.

Den lovlige vej: registreret bruger

Ejer dine forældre bilen, og kører du i den fast, skal du ifølge FDM registreres som bruger hos Motorstyrelsen og hos forældrenes forsikringsselskab. Det koster normalt mere end at stå uden for policen, men så er dækningen i orden. Samtidig optjener du anciennitet, som kan gøre det billigere, når du senere tegner din egen forsikring.

Ejer du selv bilen, skal du også selv stå som forsikringstager. Låner du kun bilen en gang imellem, behøver du som regel ikke stå som bruger, men tjek betingelserne for unge førere.

Ansvarsforsikringen er lovpligtig. Den dækker de skader, du laver på andre personer, deres biler og ting. Kasko dækker skader på din egen bil, fx efter et uheld, hærværk eller tyveri. Ifølge borger.dk er kasko frivillig, men har du lånt penge til bilen, kræver långiver normalt kasko.

Har du en billig, ældre bil uden lån, kan du overveje kun at have ansvar. FDM gør dog opmærksom på, at du så selv står med tabet, hvis bilen bliver smadret, og selv må tage dig af papirarbejdet efter et uheld. Se mere om forskellen på ansvar og kasko.

1. Få pris før du køber bilen. Spørg flere selskaber, hvad forsikringen koster på forskellige bilstørrelser. En mindre og billigere bil er ofte billigere at forsikre.
2. Vælg en selvrisiko, du kan betale. Højere selvrisiko giver lavere præmie, men pengene skal være der, hvis uheldet sker.
3. Fravælg det, du ikke bruger. Vejhjælp, glas og andre tilvalg koster. Tag kun dem, du har brug for.
4. Byg anciennitet. Stå som registreret bruger, hvis du kører fast i forældrenes bil. Så starter du ikke fra nul.
5. Undgå små skader på forsikringen. Skader kan give højere pris de næste år. Regn på, om en lille skade kan betale sig at anmelde.
6. Tjek samlerabat kritisk. Tænk anbefaler at bede om prisen på hver forsikring for sig og samlet, så du kan se, om pakken faktisk er billigere.
7. Sammenlign tilbud. Priserne for unge varierer meget mellem selskaberne.

Kunder, der har sammenlignet hos os, har sparet 2.500 kr. i gennemsnit om året. Hvad du kan spare, afhænger af din bil, din alder og hvad du betaler i dag.

Brug listen her, når du sammenligner tilbud. Vil du have det store overblik, så læs også sådan vælger du bilforsikring.

• Står den rigtige person som ejer og bruger i Motorregistret?
• Passer oplysningerne på policen med, hvem der reelt kører bilen?
• Hvor stor er den ekstra selvrisiko for unge førere, og til hvilken alder gælder den?
• Gælder den ekstra selvrisiko også på ansvarsskader?
• Har jeg brug for kasko, eller kræver min långiver det?
• Har jeg fået pris på mindst to niveauer af selvrisiko?
• Har jeg oplyst et realistisk antal kilometer om året?
• Har jeg sammenlignet dækningen og ikke kun prisen?

Får du et afslag eller en nedsat erstatning, du mener er forkert, så klag først skriftligt til selskabet. Fastholder selskabet sin afgørelse, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. Tænk anbefaler også at se på, hvor mange klager et selskab har fået medhold i, før du vælger det.