Forsikring ved kritisk sygdom: hvad dækker den, og hvordan får du pengene?

Forsikringen udbetaler et fast beløb, hvis du får en alvorlig sygdom, som er nævnt i forsikringsbetingelserne. Den kaldes også forsikring ved visse kritiske sygdomme. Beløbet bliver udbetalt én gang, og du kan bruge det, som du vil.

Pengene kan fx gå til at give familien luft i økonomien, betale privat behandling eller pleje, gøre det muligt for en partner at tage fri fra arbejde eller indrette hjemmet. Udbetalingen afhænger ikke af, om du mister indkomst.

Det er netop forskellen til en forsikring ved tab af erhvervsevne, som udbetaler løbende, hvis du ikke længere kan arbejde fuldt. Du kan sagtens have ret til begge dele. Læs mere om tab af erhvervsevne.

De fleste har dækningen gennem en pensionsordning eller gruppelivsforsikring via arbejdet. Den kan også komme via en faglig organisation, en bank eller en sygeforsikring, og man kan tegne den privat. Mange ved ikke, at de har den.

Log ind på PensionsInfo. Her kan du se, om du har en forsikring ved kritisk sygdom, og hvilket selskab den ligger i. Betingelserne finder du hos selskabet. Tjek også arbejdspladsen, fagforeningen og banken, for ikke alle ordninger står samme sted. Skifter du job, kan pensionsordningen ofte flyttes på lempelige vilkår efter branchens jobskifteaftale, men spørg, om dækningen ved kritisk sygdom følger med. Læs mere om de andre dækninger i forsikringer i pensionsordningen.

Listen bestemmes af det enkelte selskab og står i betingelserne. Derfor kan to personer med samme sygdom få forskellige svar. Tabellen viser diagnoser, der typisk går igen, men den erstatter ikke dine egne betingelser.

• Diagnosen skal stå i betingelserne. En risiko for at blive syg eller en disposition giver ikke ret til udbetaling.
• Diagnosen skal være stillet i forsikringstiden. Det er tidspunktet for diagnosen, der tæller, ikke hvornår du selv fik det at vide.
• Diagnosen skal være stillet på den måde, betingelserne kræver.
• Overlevelsesperiode. Nogle betingelser kræver, at du lever et vist antal dage efter diagnosen. Kræftens Bekæmpelse skriver, at prognosen ikke vurderes, så se efter, om der står noget om det i dine betingelser.
• Alder. Dækningen ophører typisk, når du stopper med at arbejde eller når en bestemt alder, fx 65, 67 eller 70 år.

Undtagelser og karens

Sygdomme, du allerede havde fået diagnosen for, eller blev behandlet for, før forsikringen begyndte, er normalt ikke dækket. Nogle betingelser har også en karensperiode i starten af forsikringen, hvor visse diagnoser ikke giver udbetaling. Mange ordninger dækker desuden kun hver sygdomsgruppe én gang, og nogle stopper helt efter første udbetaling.

Tegner du dækningen privat, skal du svare på spørgsmål om dit helbred. Selskabet må ikke bruge oplysninger om dine arveanlæg, men gerne spørge til din nuværende og tidligere helbredstilstand. Forkerte svar kan koste dig udbetalingen.

Er du dækket via en pensionsordning eller gruppelivsforsikring, kan dine børn også være dækket. Kræftens Bekæmpelse oplyser, at børn typisk er dækket fra fødslen til de fylder 18 år, og at udbetalingen kan være et større engangsbeløb. Det er forælderens ordning, du skal søge igennem.

Der findes også særskilte forsikringer for børn. Har du en ulykkesforsikring på dit barn, dækker den ulykker, ikke sygdom. Læs mere om børneulykkesforsikring.

Udbetalinger ved kritisk sygdom er typisk skattefri, men det afhænger af, hvordan ordningen er sat op. Spørg dit selskab, eller tjek skat.dk, før du planlægger efter et bestemt beløb.

Får du kontanthjælp, oplyser Kræftens Bekæmpelse, at udbetalinger op til 150.000 kr. ikke må modregnes i kontanthjælpen i fem år efter udbetalingen.

Du skal selv anmelde diagnosen til selskabet. Selskabet indhenter derefter oplysninger fra de læger og hospitaler, der har behandlet dig. Får du afslag, skal selskabet begrunde det skriftligt.

• Log ind på PensionsInfo og find ud af, om du har dækning ved kritisk sygdom.
• Tjek også arbejdspladsen, fagforeningen, banken og din sygeforsikring.
• Find betingelserne og se, om din diagnose står på listen.
• Anmeld så hurtigt som muligt. Fristen er som udgangspunkt 3 år fra diagnosen, men den kan variere.
• Giv samtykke til, at selskabet må indhente dine journaler.
• Har dit barn fået en alvorlig diagnose, så søg via din egen ordning.
• Får du afslag, så bed om begrundelsen og overvej at klage til selskabet og derefter Ankenævnet for Forsikring.

Har du brug for hjælp undervejs, kan du kontakte Kræftens Bekæmpelses rådgivning, hvis det handler om kræft. Mange fagforeninger hjælper også medlemmer med sager om forsikring og pension.